Pensionsskolan del 5 handlar om det egna pensionssparandet och brukar illustreras med den lilla gröna toppen på pensionspyramiden. Storleken på toppen kan bli lite missvisande eftersom det här sparandet helt och hållet hänger på dig. Vissa har ingen topp alls på sin pensionspyramid medan andra pensionärer får den största delen av sin försörjning härifrån.
Låst eller fritt sparande? Se upp för dubbelbeskattningen!
Det egna pensionssparandet kan delas in i två delar: det låsta och det fria.
Det låsta egna pensionssparandet finns antingen hos en bank i ett så kallat individuellt pensionssparande (IPS) eller hos ett försäkringsbolag i en privat pensionsförsäkring. Dessa sparformer var populära tidigare eftersom det fanns en skattefördel att spara upp till 12000 kr per år. Efter 1 januari 2016 togs skattefördelen bort för de flesta svenskarna med vanligt jobb och det är därför viktigt att stänga av eventuella autogiron så man inte drabbas av dubbelbeskattning. De gamla pengarna som redan satts in kan man låta ligga kvar eftersom skattefördelen gällde vid insättningstillfället. Men som alltid är det förstås viktigt att ha koll på avgifterna och tyvärr är det vanligt med onödiga avgifter i de här sparformerna. Principen är att man inte kan röra pengarna förrän man går i pension men staten har försett oss med en möjlighet att lämna den här typen av sparande om värdet understiger ett prisbasbelopp (57 000 kr för år 2024). En nödutgång för dig som låst in dig i höga avgifter! Tänk bara på att pengarna kommer beskattas så att du inte får en hög marginalskatt. Genom att löneväxla samma belopp kan du lösa det.
Det fria egna pensionssparandet är tekniskt sett som vilket annat privat sparande som helst utan inlåsning men med den väsentliga skillnaden att man lovar sig själv, dyrt och heligt, att inte röra dem innan man går i pension. En fråga om din självdisciplin helt enkelt! Sparandet bör helst göras i ett investeringssparkonto men det går också att använda en kapitalförsäkring om man är noga med att den är avgiftsfri som t.ex. hos Avanza eller Nordnet.
När behöver jag spara själv till pensionen?
https://www.smaspararguiden.se/blogg/5-skal-att-vara-orolig-for-pensionen/Se även den här nyare artikeln kring när du behöver spara extra till pensionen.
Det här är förstås den allra viktigaste frågan, men tyvärr är den svårast att svara på.
God dag yxskaft-svaret är att du ska spara privat om du inte blir nöjd med vad du förväntas få från resten av din pensionspyramid, dvs inkomstpension, premiepension och tjänstepension. Det svåra är att säga hur mycket du i så fall skall spara. Som vi har pratat om i de tidigare delarna av pensionsskolan beror detta på saker som hur mycket du jobbar, hur mycket du tjänar, var du placerar dina pengar, vilka avgifter som ligger och hur världens börser går.
Den minst dåliga gissningen på hur mycket det blir får du på minpension.se. Välj pensionsprognos och fyll i uppgifterna efter bästa förmåga. Det som kan vara bra att ha i åtanke är att standarden för “Förväntad värdeutveckling på ditt sparande” är 2.1%. Om du är ung och har följt våra råd i pensionsskolan del 3 och del 4 har du så mycket aktier som möjligt och då är det troligare att du får c:a 6% avkastning. Testa gärna att ändra förväntad avkastning och se hur stor skillnad det blir.
Ett annat sätt att tänka kan vara att fundera på var du har jobbat. Om du har gått igenom de tidigare delarna av pensionsskolan och ligger bra till på de delarna genom att ha jobbat mycket och haft tjänstepension etc, så kommer du att klara dig helt ok ändå.
Kan det vara värt att löneväxla?
Ett annat sätt att spara privat på är att löneväxla. Det innebär att du sänker din lön och istället får mer i tjänstepension. Ett sätt att flytta sparande från den gröna toppen av din pensionspyramid till den blåa mittendelen alltså. Det är inte alla arbetsgivare som erbjuder detta och det gäller dessutom att du tjänar mer än 51 242 kr/månad (för år 2024) för att det över huvud taget skall vara lönsamt. I nästa avsnitt kommer vi gå igenom löneväxling mer i detalj.
Så ska du spara
Det sista steget handlar om vilken risk du vill spara till och vad du skall investera i. För dessa frågor har vi tagit fram en gratis sparguide. Se även den här startsidan kring våra om sparande.
Den här verksamheten finns tack vare DITT frivilliga ekonomiska bidrag. Tack för ditt stöd!
Vi står på din sida i finansdjungeln. Vi avslöjar finansaktörer som gynnar sig själva på kundernas bekostnad. Dessutom ger våra artiklar och guider dig och andra begripliga, enkla och vetenskapligt förankrade råd om ekonomi, sparande och pensioner.
Du kan också stötta oss via vår supportersida på Patreon. Om ditt bidrag är minst 50 SEK/månad (+ moms) får du svar på en läsarfråga per halvår!
Om författaren
