FRÅGA: 

Hej (igen) småspararguiden. Jag har tidigare ställ en fråga här kring pension och fick sådant bra svar så jag vill ställa en fråga igen, för mitt företags räkning.

Vi är ett konsultföretag som har 2 delägare och 2 anställda tjänstemän i aktiebolagsform. Vi har idag försäkringar och tjänstepension hos Länsförsäkringar i deras ”Friplan”.

Vid närmare granskning har vi upptäckt en årsavgift på 240 kr/år och en kapitalförvaltningsavgift på 0,65% per år på tjänstepensionsinnehavet. När vi påpekade detta och önskade förhandla bort dessa avgifter så fick vi två konkreta alternativ bjudet.

1. De kan erbjuda Friplan-Självservice och sänka till 0 kr/år och 0% per år men då kan vi inte längre behålla de försäkringar vi har idag
2. De kan sänka till 0 kr/år och 0,3% per år och då kan vi behålla försäkringar så som vi har dom idag

Företaget har

• Tjänstepensionsförsäkring
• Premiebefrielseförsäkring
• Sjukförsäkring
• Sjukvårdsförsäkring
• TGL
• Olycksfallsförsäkring

Dom tre översta har en direkt koppling till tjänstepensionen varför dessa inte går att teckna hos nuvarande försäkringsbolag om vi flyttar innehavet till Avanza. Men inte heller om vi har kvar tjänstepensionen och väljer Länsförsäkringars Friplan-Självservice får vi möjlighet att teckna sjukförsäkring/olycksfallsförsäkring till samma villkor som vi har i dag. Sjukförsäkringen vi har idag gäller alla delägare och anställda och för oss delägare täcker den sjukdom/olycksfall 108% (för anställd: 90%) av bruttolönen fram till den dag man fyller 65. Om man tecknar den under Friplan-Självservice så kan man endast försäkra samtliga anställda och delägare till 90% av bruttolönen.

Här tycker jag det blir svårt att kalkylera risken kontra kostnaden. Har man långt kvar till pension och blir diagnostiserad eller arbetsoförmögen kan ju 108% jämfört med 90% vara värt hur mycket som helst för att få ett drägligt liv och dessutom en dräglig pension. Samtidigt som om man inte bli sjuk eller råkar ut för en olycka och arbetar många år fram till pension hade klarat sig utan den helt. Man får ju även dessutom ha med sig att dessa försäkringar bygger ju på att man endera kan komma tillbaka till jobbet eller i absolut värsta fall inte lever så länge om man skulle drabbas av en allvarlig sjukdom.

Hur kalkylerar man risken för detta och jämför det mot att ha 0% kapitalkostnader på sin tjänstepension eller 0,3%?.

Vi har även undersökt motsvarande försäkringar hos Avanza och då kan vi endast teckna sjukförsäkring som täcker upp till 80% / 90 % av bruttolönen vid sjukskrivning.

Vi alla i bolaget har i dagsläget en lön över 483000 per år vilket innebär att vi går över försäkringskassans maxtak vid sjukskrivning och därför känns det som att en sjukförsäkring som är så bra som möjligt är att föredra för allas trygghet. Samtliga anställda har mellan 16-32 år kvar till pension (65 år).

Vår övergripande ambition i företaget är att bibehålla en lön för maximal avsättning till allmän pension, maximera bolagsvinsten och ta ut som lågbeskattad utdelning och spara privat, och i tredje hand även spara tjänstepension (vilket vi gör månadsvis enligt ITP-nivå men även vid möjlighet sätter av extra inför bokslut om möjligheten finns).

Vad tycker ni skulle bli den bästa lösningen för oss?

Hur gör ni själva med försäkringar kring hälsa och avsättningar till tjänstepension?

SVAR: 

Tack för en intressant – och tyvärr relevant – fråga! Så här krångligt är det tyvärr att vara egenföretagare. Den som vill vara säker på att göra bra och genomtänkta val för både pensionen och alla försäkringar man kan ha riskerar att bli sjukskriven för utbrändhet. 

Du verkar ha förstått mer än de flesta och vi har tyvärr inget enkelt svar på vad du och ditt företag ska prioritera, men vi kan belysa några saker som kan vara värda att reflektera kring.

Hur mycket är 0,3% i försäkringsavgift?

Den kostnad som Länsförsäkringar erbjuder att sänka från 0,65% till 0,3% är det som kallas kapitalavgift eller försäkringsavgift. Det här är en avgift som går utöver fondavgifterna och som dras på hela pensionskapitalet varje år. Hur stor skillnad den gör beror därför på hur mycket pensionskapital man har. 

Ett sätt att förstå hur mycket det slår är att tänka att om du sätter in pengar nu och har kvar dem hos Länsförsäkringar i 25 år har du förlorat cirka 8% mindre pengar jämfört med om avgiften hade varit 0*. 

Eftersom avgiften beror på pensionskapitalet blir den dyrare ju mer pengar ni har. Har ni varit hos Länsförsäkringar i tjugo år och redan har mångmiljonbelopp i pensioner blir den mer kostsam. Om ni bara haft pensionen där ett par år blir det än så länge mindre dyrt. 

Om sjukförsäkringen på 108%-nivån är viktig för er – se nedan – kan en variant vara att ligga kvar hos Länsförsäkringar i några år till, men eventuellt flytta i ett senare skede. Så fort du slutar betala in pengar blir pensionen ett så kallat fribrev som du kan flytta vart du vill och därmed slippa försäkringsavgiften.

Vinsten med sjukförsäkring går däremot åt andra hållet. Eftersom en sjukförsäkring typiskt sett bara täcker inkomster fram tills du är 65 blir det färre och färre år kvar att försäkra. 

När du är 60 år har du bara fem år som sjukförsäkringen kan täcka. Har du då ett privat sparkapital du kan leva av de åren om det behövs samt mycket pensionspengar att betala årlig försäkringsavgift på är det antagligen rätt val att prioritera pensionen. 

Sjukförsäkring spelar roll

Sjukförsäkring är en försäkring mot förlorad arbetsinkomst vid sjukskrivning. Sjukförsäkringen att du får ett skydd mot förlorad arbetsinkomst vid långtidssjukskrivning. Vi brukar generellt säga att man bara ska försäkra det man inte har råd att förlora och då kan det här mycket väl vara en viktig försäkring. Just ett scenario där någon av er blir långtidssjukskrivna är ett scenario då pengar antagligen blir ett problem om ni inte har försäkring. 

Att ni som företagsägare kan försäkra upp till 108% av inkomsten är en specialregel som gäller just företagsägare. Att försäkra en vanlig anställd till 108% av inkomsten är inte ens lagligt. Det skulle vara lite för bra att bli sjuk om det gjorde att inkomsten ökade. Att det är möjligt för företagare beror på att en del av inkomsten i praktiken kommer från utdelning vilket gör att det ändå lönar sig att jobba. 

Varför Avanza inte erbjuder 108%-nivån vet vi inte. Kanske tycker det att nivån är lite för bra och är orolig för att det ska bli för lukrativt att bli sjuk.

Här kommer en liten jämförelse av hur mycket pengar du och dina kollegor får vid långtidssjukskrivning. 

Brytpunkt	Månadslön	Ingen sjukförsäkring**	90% Sjukförsäkring	108% Sjukförsäkring
Max ersättning försäkringskassan	40 250 kr	30 800 kr	36 225 kr	43 470 kr
Brytpunkt statlig inkomstskatt	46 242 kr	30 800 kr	41 618 kr	49 941 kr
Max avsättning till allmän pension	47 748 kr	30 800 kr	42 973 kr	51 568 kr

Om du tar ut en lön som ger maximal avsättning till allmän pension får du alltså nästan 9 tkr/månad mer före skatt eller runt 5 tkr/månad mer efter skatt med 108%-nivån istället för 90%-nivån. Det är ett belopp som kan göra stor skillnad om du väl hamnar där. Å andra sidan kostar det förstås också mer att försäkra på 108%-nivån.

Det är inte självklart för oss att det är värt den högre avgiften på pensionen och den högre försäkringspremien, men inte heller självklart att det inte är det. 

Klarar alla en hälsodeklaration?

En fråga ifall ni ska flytta era försäkringar från Länsförsäkringar är om ni alla “klarar” en ny hälsodeklaration? 

En sjukdom kommer oftast inte pang bom och för att den verkligen ska skydda mot det den ska får inte försäkringsbolaget ändra vare sig kostnaden eller vad försäkringen täcker på grund av att någons hälsa försämras. Får någon av er till exempel en cancerdiagnos täcker försäkringen sjukskrivning på grund av cancer även om den inte kommer just nu. 

Vid nytecknande av försäkring gäller däremot andra regler. Byter ni försäkringsbolag behöver ni alla antagligen genomgå en ny hälsodeklaration där ni redogör för vårdbesök, diagnoser, etc några år tillbaka i tiden. Har någon då fått en cancerdiagnos kommer försäkringsbolaget antagligen att undanta cancerrelaterad sjukskrivning för den personen eller neka försäkring helt och hållet. Det här gäller antagligen alla försäkringar du nämner (sjukförsäkring, premiebefrielse, sjukvårdsförsäkring, olycksfallsförsäkring, TGL)

Har man kollektivavtal är villkoren att alla blir försäkrade utan hälsodeklaration. Är man ett större företag brukar man också kunna förhandla till sig att slippa hälsodeklaration, men är man så få som ni blir det antagligen svårt. Man brukar behöva vara åtminstone 5 anställda för att det ska komma på fråga. 

Slutsatsen är att om någon av er har fått en försämrad hälsa de senaste åren finns det en större anledning att hålla fast vid de försäkringar ni har. Skulle ni välja att byta rekommenderar vi också att vänta med att säga upp det gamla paketet hos Länsförsäkringar tills alla faktiskt har gått igenom hälsodeklarationen och blivit “godkända”. 

Det kan finnas alternativ

Vi kan inte marknaden och villkoren för de tillhörande försäkringarna lika bra som vi kan marknaden för själva pensionen. Vi kan därför inte säga säkert vilka alternativ som finns, men det kan vara värt att fråga fler än Länsförsäkringar och Avanza. 

Ni kan till exempel kolla om Nordnet, som inte heller tar ut försäkringsavgift, har sjukförsäkring upp till 108% för egenföretagare. Ni kan också kolla om någon av de andra stora bankerna/försäkringsbolagen kan erbjuda både den sjukförsäkring ni vill ha och pension utan kapitalavgift. Vi vet inte svaret, men tror att det kan vara värt att försöka. 

Ni kan också se om ni kan teckna försäkringar separat. Premiebefrielsen är direkt kopplad till tjänstepensionen och behöver sitta ihop med den, men de andra försäkringarna bör egentligen vara fristående produkter. Vi vet att det är vanligt att de paketeras och säljs tillsammans med tjänstepension, men det behöver inte vara helt omöjligt att hitta fristående heller. Ni skulle i så fall kunna ha tjänstepensionen hos Avanza och en separat sjukförsäkring på 108% från en annan aktör. Hittar ni ett sådant erbjudande behöver ni förstås jämföra kostnaderna för både pension och försäkring med det Länsförsäkringar erbjuder er.

Premiebefrielse bör ni få hos Avanza också

Vi tror att det är sjukförsäkringen som är den avgörande frågan här, men vi går igenom de andra försäkringarna också och resonerar kring varför vi fokuserar mindre på dem.

Sjukförsäkringen skyddar inkomsten vid långtidssjukskrivning fram till pensionen. Vill ni skydda pensionen också är det försäkringen med det konstiga namnet premiebefrielse som gäller. Den betyder att försäkringsbolaget fortsätter att betala in pengar till tjänstepensionen om man blir sjukskriven. 

Det här är en vettig försäkring att ha, men den bör ni kunna få hos Avanza också. Vi provar med jämna mellanrum att be om offerter från bolagen och brukar konstatera att det sällan är prisskillnaden på dessa försäkringar som är avgörande.

TGL är bra, men inte avgörande

TGL, eller tjänstegrupplivförsäkring, är en försäkring som ger de efterlevande ett engångsbelopp på c:a 300 000 kr om någon av er avlider. Det finns både skattemässiga och praktiska argument för en TGL, men det finns också andra sätt att skydda familjen ekonomiskt. Man kommer en bit med återbetalningsskydd på tjänstepensionen och de av er som behöver det skyddet kan alltid köpa en livförsäkring privat. 

Vi tycker därför inte att TGL:en är den viktigaste frågan här. Vissa bolag erbjuder det inte ens.

Behöver ni sjukvårds- och olycksfallsförsäkring?

Sjukvårdsförsäkring är en försäkring som innebär ett eget snabbspår till vård som inte är det offentliga. Ofta täcker försäkringen samtalsstöd vid psykiska problem och första linjens vård vid fysiska problem, men inte större operationer, etc. Den ger vård snabbare och kan lösa lindrigare problem, men drabbas någon av cancer hamnar ni antagligen ändå i den offentliga vården så småningom. Möjligtvis kommer ni dit lite snabbare. 

Olycksfallsförsäkring täcker olika typer av olycksfall och ger ofta engångsersättningar. 

De här försäkringarna kan absolut vara värda pengarna, men vi tycker att de är mindre viktiga. Vi har en offentligt finansierad sjukvård i Sverige som man förstås kan ha olika åsikter kring, men förhoppningsvis gör den ändå jobbet så bra att en sjukvårdsförsäkring inte är en skillnad mellan liv och död. 

Olycksfallsförsäkring är förstås inte fel att ha om olyckan är framme, men oftast är de ersättningar den ger pengar som du klarar dig utan. Vi tycker att det är viktigare att du har en sjukförsäkring så att du får ekonomisk ersättning om du blir sjukskriven en längre period än att du får ett engångsbelopp. Olycksfallsförsäkringens starka del är det som rör ekonomisk invaliditet som kompenserar för sänkt arbetsförmåga. 

Både sjukvårdsförsäkringar och olycksfallsförsäkringar kan se olika ut och det är inte vår kärnkompetens. Vi rekommenderar dig/er därför att läsa på ordentligt vad de egentligen skyddar för och hur viktigt det skyddet faktiskt är för er. Vår grundrekommendation är dock att det är försäkringar man klarar sig utan.

Vi är själva oförsäkrade

Själva har vi valt att inte ha några försäkringar alls. Någon tjänstepension har vi inte heller.

Huvudanledningen till det är att vi aldrig betalat ut så höga löner. Vi tjänar fortfarande inte så väldigt mycket pengar på Småspararguiden, men för några år sedan gjorde vi verkligen inte det. Det var inte så länge sedan vi hade andra jobb utöver Småspararguiden och sedan vi slutade med det har både jag och Patrick varit föräldralediga på deltid i långa perioder.

Sammantaget har vi inte slagit i de relevanta taken under hela kalenderår och då blir försäkringarna inte lika förmånliga. Den sjukförsäkring man kan teckna ger inte så många tusenlappar mer i månaden än vad man får från försäkringskassan och till pensionen är det rentav bättre att skatta pengarna och spara privat på ett ISK. Åtminstone om man har disciplinen att faktiskt göra det. 

För egen del tänker jag att jag är i en fas av mitt liv där jag tjänar betydligt mindre pengar än vad jag har gjort, inte sätter av till pensionen och är ok med det. För mig handlar det delvis om att jag brinner för Småspararguiden, men också om att det är ett flexibelt jobb där jag kan vara föräldraledig på halvtid och även på andra sätt prioritera mina barn. Om jag inte åker på några allvarligare smällar i livet räknar jag med att jag kommer att kunna jobba mer till högre timpenning igen längre fram i livet och att jag då kan spara ikapp till pensionen. 

När det gäller sjukförsäkring tänker jag att jag kommer att behöva justera min livsstil om jag blir långtidssjukskriven, men att jag antagligen hade behövt göra det en del även med en sjukförsäkring. Det är en risk jag väljer att ta när jag lever det liv jag gör och jag tycker inte att en sjukförsäkring gör tillräckligt stor skillnad. Kommer jag till ett läge där jag jobbar heltid, tar ut lön upp till brytpunkten och maximal förmånlig utdelning kommer jag förmodligen att tänka på ett annat sätt. 

---

* Vi har då räknat med 6% årlig avkastning.

** Efter ett års sjukskrivning ska ersättningen från försäkringskassan åka ned till 75% av lönen/taket, men man kan ansöka om att få behålla nivån. Hur lätt det är att få igenom en sådan ansökan är utanför vår kompetens. Det kan alltså bli så att ersättningen efter ett år blir något lägre än vad vi har angett.

---

Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.

Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.

Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.