FRÅGA: Bästa valet inom PA-KFS 09?

Jag har sett över alla mina tjänstepensioner och letar efter globala indexfonder till låg avgift.Inom KAP-KL/AKAP och SAF-LO Har jag bytt från traditionell till AMF fond som vad jag förstår har avgift på 0,20%.

Däremot inom PA-KFS är det svårare att förstå. Jag gick initialt på er rekommendation med Länsförsäkringar global index. Men när jag läser på LF inom PA-KFS verkar de ta avgift om 0,39% på fondinnehavet och Folksam 0,40%.

Kan det vara så att samma fond som är 0,20% på ett vanligt ISK kostar mig det dubbla inom min tjänstepension? Låter i så fall uselt.

Det tredje alternativet jag kan välja på är Futur pension. Där tror jag mig ha hittat en fond, ”Vanguard Global Stock Index” som inom PA-KFS 09 kostar 0,13%. Bör jag välja det alternativet?

Jag har över 30 år kvar till pension och har slask inom olika före detta anställningar där jag försökt flytta samtliga till Avanza men endast 1 av 7 var flyttbar (en icke kollektivavtalad tjänstepension hos Skandia).

SVAR: 

Vad är PA-KFS 09

PA-KFS 09 är en kollektivavtalad pensionslösning för dig som jobbar i ett kommunalt bolag. Precis som andra kollektivavtalade pensioner kan du välja mellan vissa bolag inom avtalet, men du kan inte flytta din pension “utanför kollektivavtalet”. 

Läs mer om PA-KFS 09 på Pensionsvalets hemsida. 

Vi rekommenderar Länsförsäkringar

Du skriver att du har över 30 år kvar till pensionen och då rekommenderar vi dig att ha alla dina pensionspengar i aktiemarknaden. 

Vi rekommenderar som vanligt den billigaste globala aktiefonden du kan hitta vilket i det här faller blir just Länsförsäkringar Global Index hos försäkringsbolaget Länsförsäkringar. 

Vi är tämligen övertygade om att den kostar 0,20% per år där också. Dels vore det ytterst märkligt om den var dyrare just här och dels står det 0,2% på Länsförsäkringars hemsida även när man väljer filtret “Anställd i kommunalt företag (PA-KFS)”. 

Den förvaltningsavgift du syftar på är antagligen den som står på Länsföräkringars hemsida under “Priser anställda i kommunalt bolag” och gäller den entrelösning du får per automatik. Att det inte är begripligt för dig är inte så konstigt. Det tog Länsförsäkringar själva en vecka att svara på det trots att vi tjatade flera gånger på Twitter.

Efter att du flyttat till Länsförsäkringar kan du logga in och byta fond fritt till Länsförsäkringar Global Index om du vill. 

När vi tittar i Futur Pensions lista över fonder som är valbara inom PA-KFS hittar vi ingen Vanguardfond och ingen aktiefond som är så billig. Det skulle vara mycket märkligt då vi inte sett Futur Pension erbjuda den fonden någon annan stans. Det finns en räntefond som kostar 0,13%, men vi rekommenderar dig som sagt en aktiefond. 

Rörigt med olika avgifter

Att förstå vilka avgifter som faktiskt tas ut på pensioner är tyvärr ofta rörigt. Har du fonder i dina pensioner betalar du fondavgifter som ibland kan vara rabatterade inom kollektivavtalen. För att förvirra extra är det ibland förvaltningsavgift och ibland årlig avgift som anges. Både förvaltningsavgift och årlig avgift är mått på fondavgifter, men årlig avgift innehåller några administrativa kostnader som inte ingår i förvaltningsavgift. Här kan du läsa om skillnaden mellan förvaltningsavgift och årlig avgift.

Ibland betalar du dessutom en försäkringsavgift utöver fondavgifterna. I de större kollektivavtalen är den numera oftast noll eller en mindre fast summa, men den kan ibland vara i procent av kapitalet vilket blir mycket pengar för den som har samlat ihop en ok pension. Ingen av de valbara bolagen för fondförsäkring i PA-KFS 09 tar ut någon försäkringsavgift. 

När bolagen ska sammanfatta sitt erbjudande inom kollektivavtalen slänger de sig med olika avgifter. Ibland anges fondavgiften för förvalsalternativet – det vill säga den fond du får om du väljer det försäkringsbolaget, men sedan inte gör några val själv. Ibland anges ett intervall. Vi gissar exempelvis att de 0,13% du pratar om kommer från att Futur Pension någonstans skrivit att deras fondavgifter är mellan 0,13% och XX%. 

För att navigera i röran är det två saker du behöver förstå:

1. Finns det någon försäkringsavgift? Här är det oftast bäst att fråga försäkringsbolaget eller någon annan. Det är inte lätt att läsa sig till. I det här fallet lyckades vi läsa oss till det i finstilta dokument för ett par av bolagen, men Länsförsäkringar var vi tvungna att tjata på flera gånger innan de själva kunde svara.
2. Vad är fondavgiften för olika fonder? Här finns det oftast fondlistor på försäkringsbolagets hemsida. Hos de flesta försäkringsbolag går det att filtrera på olika kollektivavtal så att du kan se vilka fonder du kan välja på i ditt kollektivavtal och vad de kostar. Titta på årlig avgift om den anges och annars på förvaltningsavgift.

Byt via pensionsvalet.se

Om du vill följa våra råd loggar du in på pensionsvalet.se och byter fondbolag där (om du inte redan har Länsförsäkringar). När du väl har rätt fondbolag loggar du in hos Länsförsäkringar och byter själv fonder där.

---

Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.

Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.

Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.