FRÅGA: Man ska ju tydligen inte ha Söderberg & Partners Proaktivfonder men om man nu är 60 år och har typ 3 MSEK där, vad ska man göra? Flytta allt till en global indexfond? Borde kanske lägga lite i räntebärande men det verkar jättetrist :)
SVAR: Du är helt rätt på problemet. Proaktivfonderna, Proaktiv 75, Proaktiv 80, Proaktiv 85 och Proaktiv 90, ska du inte ha och du bör ha en billig global aktiefond. Den svåra frågan, som du också är inne på, är om du ska ha alla dina pengar i aktiemarknaden eller om en del bör ligga i en räntefond.
Fördelning mellan aktiefond och räntebärande
För långsiktigt sparande är aktiemarknaden överlägsen. Avkastningen kommer på lång sikt att flerdubbla ditt kapital och risken att förlora pengar är inte heller stor för den som har tid att vänta ut kortsiktiga svängningar. På kort sikt kan aktiemarknaden däremot svänga en del upp och ned så pengar du ska ha ganska snart brukar vi inte rekommendera att ha på aktiemarknaden.
Den svåra frågan är var man ska dra gränsen för kort och lång sikt och hur man ska göra på halvlång sikt. Vi brukar säga att du ska ha alla pengar i aktiefonder om det är minst tio år tills du ska ha pengarna och alla pengar i räntefonder eller på sparkonto om du ska ha dem inom två år. Däremellan är det svårt.
Räntefonder är som du säger tråkigt. Du kommer antagligen inte att få någon avkastning alls på dem i dagens ränteläge vilket betyder att inflationen rentav kommer att göra att du förlorar en aning. Däremot har de fördelen att du inte kommer att förlora några större pengar även om det kommer en börskrasch.
I ditt fall beror det på när du har tänkt gå i pension, hur din ekonomi ser ut i övrigt och till en viss del vilken kortsiktig risk du är beredd att ta.
Vill du ha hjälp på djupet bör du ta hjälp av en oberoende rådgivare.
Vill du försöka själv så skulle vi säga att mellan 50% och 100% aktiefond är rätt för någon i din ålder. Ju tidigare du har tänkt gå i pension, ju mindre andra pengar och pensionskapital du har och ju mindre benägen du är att chansa desto mer ska du ha i räntefond. Tänk också på att det här inte är någon exakt vetenskap. Vi kan hjälpa dig lite grand att ta fram fakta och resonera på ett rådgivningsmöte, men varken vi eller någon annan kan med trovärdighet ge dig en exakt siffra. Det talar förstås för att du lika gärna ska försöka själv.
Välj de billigaste fonderna
Har du så mycket pengar i Proaktivfonderna gissar vi att du har dem inom en tjänstepensionslösning. Inom den lösning du har finns det alltid ett antal andra fonder att välja bland. Ta reda på vilka det är och välj den billigaste globala aktiefonden du kan hitta. Bestämmer du dig för en del räntefond rekommenderar vi den billigaste svenska räntefonden du kan få.
Ofta bra att också byta pensionsbolag
I många fall finns det också möjlighet att flytta hela kapitalet från det pensionsbolag Söderberg & Partners rekommenderat till något annat – exempelvis till någon av nätbankerna Avanza eller Nordnet. Fördelarna med det är att du dels får bättre (billigare) fonder att välja på och dels att du idag antagligen också betalar något som heter försäkringsavgift eller skalavgift. Det slipper du hos Avanza och Nordnet och det gör också stor skillnad.
Om det går att flytta dina pengar eller inte, och vad det i så fall kostar, beror på villkoren i din tjänstepension och när tjänstepensionen är tecknad. Går den att flytta kan det vara smart för dig att vänta in ett nytt lagförslag som begränsar flyttavgiften till 600 kr. Här skriver vi om det nya lagförslaget och vad som gäller för att flytta pension.
Ta hjälp när det är dags att ta ut pensionen
Vi brukar för det allra mesta tycka att det inte är nödvändigt att prata med en rådgivare om du har tid och ork att läsa på själv.
Just när det kommer till att planera uttag av pension tycker vi dock att saker brukar bli så komplicerade att vi faktiskt rekommenderar att ta hjälp av någon oberoende rådgivare. Det finns en hel del saker att ta hänsyn till och har man så mycket pengar som du brukar det vara värt att göra det.
Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.
Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.
Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.
Om författaren
