FRÅGA: Hej! Jag är nyligen anställd på en statlig myndighet och tillhör avtal PA 16 avdelning II, född 1987. Jag har en årsinkomst under 7,5 inkomstbasbelopp. Jag har tidigare haft tjänstepension inom ITP1 som ligger i fribrev hos Alecta där beloppet ligger runt 50 000 kr. Har även ett litet avtalspensionsbelopp på ca 4 000 kr hos AMF, via avtal SAF-LO.

Min fundering är om det är klokt att flytta allt kapital till mitt nuvarande tjänstepensionsavtal? Vad är för- respektive nackdelar? Vad kan kostnaden komma att bli?

Jag funderar även på om jag för min valbara del inom PA 16 ska välja traditionell försäkring eller fondförsäkring? Är det värt det med tanke på årsavgiften om 75 kr för samtliga utom Danica? Mitt kapital är ju än så länge inte så högt så jag är rädd att avgifterna äter upp vinsten. Hur ska jag tänka? Har ni några råd?

Om det är klokt att välja fondförsäkring så är min tanke att välja Länsförsäkringar Global Index som har låga avgifter och historiskt verkar ha gått bra. Eller är Danica ett bättre alternativ för mig så länge jag har ett lågt kapital? Är Danske Invest Global Index SI i så fall bra att välja?

Ska man välja fler fonder än en? Vad kan vara bra komplement till ovan i så fall?

SVAR: Du har visst riktigt bra koll på dina tjänstepensionsavtal! Imponerad!

Nu till dina frågor! Det vore utmärkt om det hade gått att flytta med kollektivavtalade fribrev till andra kollektivavtalade alternativ. Då hade man sluppit att ha skvättar här och där. Men tyvärr så går det än så länge inte att flytta kapital från exempelvis ITP1 till PA16. Det du kan göra, är att se till att pengarna ligger så vettigt placerade som möjligt.

Fondförsäkring eller traditionell försäkring?

Du har långt till pensionen. Vårt förslag är att du har så mycket som möjligt i fondförsäkring och billiga globala aktieindexfonder. Inom ITP1 är det tvingande att ha hälften i traditionell försäkring, men se till att flytta det du kan. Samma modell finns också inom PA 16, där en del hamnar i den statliga “Kåpan”.

Vad göra med pengar inom ITP1?

Det är många som har samma avtal och vi har sedan oktober 2018 samlat våra rekommendationer i ett separat inlägg.

Vad göra med pengar inom SAF-LO?

Det du har i SAF-LO och AMF antar vi också ligger i traditionell försäkring och bör då lämpligen flyttas. På samma sätt som för ITP så har vi behandlat vår rekommendation för SAF-LO här.

Vad göra med pengar inom PA 16?

Till sist ditt nuvarande avtal och val. Förutom tråkiga är vi också konsekventa. En billig global aktieindexfond alltså. Inte traditionell försäkring, med garantier och annat, då du har långt till pensionen. Vi har också lite svårt för traditionella försäkringar i allmänhet, då dessa känns som svarta ogenomträngligt hål, där man ska ha stort förtroende för försäkringsbolaget och dess ledning. Traditionell försäkring bryter lite mot vårt budord nummer 6. I ett tidigare inlägg redogjorde vi för vår rekommendation för statligt anställda.

Ska jag välja fler fonder än en?

I allmänhet rekommenderar vi att grunda rejält med en global och billig aktiefond. Att välja flera likadana globala aktiefonder blir inte så mycket bättre utan mest knöligare. Men att välja till en fond som ger dig åtkomst till bolag i tillväxtländer breddar din portfölj och ger på marginalen kanske liite högre avkastning. Här går vi igenom de resonemangen i mer detalj.

Många skvättar små, blir förhoppningsvis till en stor pensions-å!

---

Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.

Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.

Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.