FRÅGA: Jag ska börja ta ut pension från 1 januari 2024. Jag fyllde 65 i februari i år. Nu funderar jag på om det är klokt att ta ut tjänstepensionen på 5 år och spara delar av den, t ex 2 tredjedelar under de 5 år som den betalas ut istället för att ta ut på t ex 14 år eller ännu längre. Jag har efterlevandeskydd på en del av pensionen, ca 2500 kr.

Vilka är riskerna med att ta ut på 5 år och spara och vilka är fördelarna? Risker som jag själv ser är att jag placerar dem så pass dåligt att de minskar i värde, fördelarna är att mina anhöriga ärver dem om jag dör om 5 år.

SVAR: 

Det finns ett antal omständigheter som påverkar svaret på den här frågan. Vårt grundråd är att inte ta ut pension för att istället spara privat, men det finns fall där det inte behöver vara fel. Och om det viktigaste för dig är att dina anhöriga får pengarna om du dör kan det mycket väl vara rätt beslut.

Här kommer de viktigaste sakerna att tänka på. 

Se upp för skatten

Att ha kvar pengar i pensionssystemet är oftast bättre skattemässigt. Det finns tre skatter som påverkar.

1. Högre marginalskatt vid högre inkomster. Din inkomstskatt baseras på din sammanlagda årsinkomst. Det vill säga all pension och lön du har haft under året läggs ihop och sedan beräknas skatten. Tar du ut all tjänstepension du kan på fem år får du hög inkomst i fem år och sedan betydligt lägre. Det svenska skattesystemet har blivit superkrångligt med jobbskatteavdrag, grundavdrag och förhöjda grundavdrag. Oftast är det dock så att den sammanlagda skatten blir lägre om du har ungefär samma pension i 15 år än om du har hög pension första fem åren och sedan betydligt lägre. Får du så hög inkomst att du kommer över 51 275 (belopp för 2024 är den här effekten stor. Håller du dig ändå under den är det inte säkert att det spelar så stor roll. 
2. Lägre skatt efter 67. Om vi räknat rätt är du född 1958. Det betyder att du börjar betala den lägre pensionärsskatten först 2025. Det blir kanske inte jättestor skillnad på ett år, men på marginalen betalar du mer skatt om du tar ut mycket pension första året.
3. Lägre kapitalskatt på pensioner. Du betalar en årlig skatt på pengarna både i pensionssystemet och om du sparar privat på ett ISK. Skatten är dock klart lägre i pensionssystemet. För 2024 är skatten på ISK 1,086 och skatten i pensionssystemet 0,372. 

Här har vi tips för andra läsare som funderar på att jobba och ta ut pension samtidigt.

Vad händer om du dör?

Du har rätt i att om du inte har det som heter återbetalningsskydd på alla pensioner så kommer dina anhöriga inte att få dem när du dör. Fördelen är att du istället får något mer i pension själv.

Det första du ska göra om du vill att dina anhöriga ska ärva pengarna är att se om du kan slå på ett återbetalningsskydd. Det kan gå på många tjänstepensioner, men inte alla. Du kommer dock att behöva fylla i en hälsodeklaration. Är du någorlunda frisk ska det inte vara ett problem, men om du har någon allvarlig sjukdom kommer det inte att gå. 

Har du inte möjlighet att slå på återbetalningsskydd och det är viktigt för dig att dina anhöriga får pengarna om du dör har du helt rätt i att det här är ett argument för att ta ut pensionen tidigt. 

Tänk på att om du lever riktigt länge spelar det ingen roll för de anhöriga heller om du har tagit ut pensionen på 5 eller 15 år. 

Placerar du bättre privat?

Tjänstepensioner är väldigt olika. Har du en tjänstepension utanför kollektivavtal på till exempel Avanza eller Nordnet har du i princip samma placeringsmöjligheter som om du hade haft pengarna på ett privat konto hos samma bank. En del tjänstepensioner kan du inte alls välja hur de ska placeras och i en del kan du välja på ett rabatterat fondutbud som är minst lika bra som det du kan välja på privat. 

Det blir tyvärr för omständligt att gå igenom alla olika scenarier här, men om du vill förstå dina förutsättningar att vinna/förlora på att ta ut pensioner snabbt behöver du tyvärr förstå hur dina pensioner förvaltas och om du själv kan påverka det.

---

Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.

Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.

Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.