FRÅGA: Efter år av okunskap har jag börjat att sätta mig in mer i mina investeringar (nu 31 år och tvåbarnsmamma). Läst ett flertal böcker, bloggar och lyssnat på poddar. Och nu har jag panik! Jag investerar månadsvis i (vad banken föreslagit och jag hängt med) Swedbank Robur Bas 50, 1000 kr, årlig avgift 0,91%, Swedbank Robur Bas 75, 500 kr, årlig avgift 1,11% och Swedbank Robur Bas 100, 500 kr, årlig avgift 1,20%. Sparat så sedan 2016 så på det stora hela i skrivande stund ligger “utveckling sedan köp” Bas 50 +2,4%, Bas 75 +17%, Bas 100 +31 %. Är detta något jag borde fortsätta med? All information jag läst talar emot och att jag istället borde lägga mina pengar i globala indexfonder. Men är ovan verkligen så dåligt? Vad ska jag göra? Ska jag bara byta fonder i min bank och investera allt i en klumpsumma i Swedbanks Access-fonder med mindre avgifter (ca 0,20%)? Eller ska jag sälja allt och investera månadsvis med högre belopp i Swedbanks Access-fonder? Finns det någon upparbetad strategi man ska tänka på?
SVAR:
Just do it
Du har uppenbarligen redan gjort din hemläxa. “All information jag läst talar emot och att jag istället borde lägga mina pengar i globala indexfonder.”
Grattis till bra research! Vi kommer att gå in djupare på vad vi tycker att du ska göra istället, men den stora uppmaningen till dig är “just do it”. Eftersom du har gjort din läxa vet du redan att det du har inte är bra och du verkar ha en hyggligt bra uppfattning om vad du ska göra istället. Vi vet också att det ibland kan ta emot att göra förändringar av massa olika skäl. Vi kan bara gissa dina, men du har gjort din läxa bra så lita på det.
Swedbank Bas-fonder är en kassako för banken
De flesta lite större banker, försäkringsbolag och försäkringsförmedlare (pensionsäljare) har en uppsättning dyra blandfonder med något säljande men intetsägande namn som i stort sett enbart säljs in av de egna säljarna/rådgivarna. Nordea Stratega, Handelsbanken Multi Asset, Proaktiv (Söderberg & Partners), Navigera (Max Matthiessen), Länsförsäkringar Bekväm Fond, osv. Hos Swedbank heter motsvarande fonder Swedbank Robur Bas.
Att köpa de här fonderna är som att betala 100 kr per liter för mjölken. Själva innehållet är det inget fel på, men det är heller ingenting speciellt och det är onödigt att betala många gånger mer än du behöver.
Aktiefonder och/eller sparkonto?
När det gäller vad du ska ha istället rekommenderar vi sparkonto, en billig global aktiefond eller en kombination av dessa.
Siffran efter fondnamnet Swedbank Robur Bas beskriver vilken procentandel av fonden som består av aktier. Ska du ha ungefär samma riskprofil till en mycket lägre kostnad än idag kan du därför ha ca 70%* i en billig global aktiefond och 30% på ett sparkonto. Om det är en bra riskprofil för dig har vi dock ingen aning om.
Vi brukar tänka så här
- Pengar som du ska använda inom ett par år ska vara helt och hållet på sparkonto. Aktiemarknaden är för riskabel på så kort tid.
- Pengar som du ska använda om tio år eller senare ska du ha helt och hållet i aktiemarknaden. På lång sikt kommer aktiemarknaden nästan säkert flerdubbla dina pengar åt dig samtidigt som risken att det skulle varit bättre att ha dem på sparkonto blir oerhört liten.
- Är din tidshorisont någonstans däremellan beror det lite på hur försiktig du vill vara. En kombination av sparkonto och aktiefonder blir då rimligt. En tumregel som är vettig är att ha 10% i aktiemarknaden för varje år som är kvar tills du tänkt använda pengarna. På till exempel sex års sikt betyder det 60% aktiefonder och 40% sparkonto.
- Vet du inte riktigt när du ska använda pengarna, eller ens till vad, får du gissa lite och välja utifrån det.
Vi rekommenderar Swedbank Robur Access Global
Förutom sina basfonder har Swedbank också en uppsättning bra och billiga fonder. De heter Swedbank Robur Access vilket du också verkar ha förstått redan. Vi gillar globalfonden så vi rekommenderar Swedbank Robur Access Global med en årlig avgift på 0,2%. Den del av pengarna du ska ha i aktiemarknaden lägger du med fördel i den fonden.
Om någon annan läser detta och vill hitta billigaste globala aktiefonden hos sin bank rekommenderar vi vår Fondguide.
Så hittar du bäst sparkonto
Om du bestämmer dig för att lägga en väsentlig summa på ett sparkonto finns det numera en hel del pengar att tjäna på att välja rätt sparkonto. Jämför sparräntor, fundera på om du har tillräckligt lång sparhorisont för att binda pengarna ett år eller två. Här har vi samlat våra tips för att välja rätt sparkonto.
Inget att vänta på
Du frågar också om du ska genomföra den här förändringen direkt och vårt svar är ja. Sälj det du har och köp det du borde ha. Ju förr desto bättre.
Den stora risken du tar är att du eventuellt är utanför aktiemarknaden i någon dag. Går börsen upp mycket den dagen missar du lite uppgång. Av den anledningen kan du möjligtvis göra det hela i två eller tre omgångar, men antagligen är det inte värt besväret.
Om du säljer av allt och sedan långsamt köper på dig igen som du också överväger tar du på sätt och vis en större risk. Då är du under en period ute ur aktiemarknaden. Kommer det en stor uppgång då blir det surt. Om man har långsiktigt sparande som ska vara i aktiemarknaden rekommenderar vi inte att hoppa in och ut ur den. Tajmar man fel kan det bli dåligt.
* Du skriver inte ut beloppen och vi har inte räknat, men har du inte tagit ut några pengar bör det hamna där någonstans. Du stoppar in hälften av pengarna i fonden med 50% aktier, en fjärdedel i den med 75% aktier och en fjärdedel i den med 100% aktier. Skulle avkastningen varit densamma borde du nu ha knappt 70% aktier. Eftersom de fonder med större aktieandel har gått lite bättre gissar vi att det snarare är drygt 70%.
Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.
Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.
Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.
Om författaren
