FRÅGA: Hej, vi är ett gift par på 70 resp 72 år. Våra pensioner är 17 700 resp 22 000/mån före skatt. Vi har en obelånad villa byggd 1980, tax.värde 963 000 och beräknat markn.värde 2,2 milj (enl Landshypotek) och obelånade pantbrev på 440 000. Vi har ca 400 000 i kapital. Vi är mycket aktiva och bl a reser vi mycket och vårt kapital vill vi gärna ha till vår guldkant i tillvaron.

Vi har trott att vår obelånade villa var vår pensionsförsäkring, men så verkar det inte vara. Vi har fått veta av banken att det inte spelar någon roll att den är obelånad, utan det är endast vår betalningsförmåga som avgör och med våra pensioner är det inte garanterat.

Men vår bank, Länsförsäkringar Bank säger att det är troligt och räntan för ett lån på 250 000:- med bindningstid tre år skulle bli ca 2%. Vid kontakt med Landshypotek säger man att det är inga problem för oss att få lån hos dem och då med ung samma ränta. Med detta som bakgrund och med funderingar på lån inför kommande utgifter på hus, bil, person (tandläkare, glasögon etc) undrar vi om det är tillrådligt att låna redan nu, innan behoven uppstått med tanke på

• tjänstepensionen för den av oss med den högsta pensionen kommer inom ett år att minska med ca 2 000:-/mån (och då blir vår betalningsförmåga något lägre),
• räntorna kommer väl förmodligen att stiga framöver.

Hur ska vi tänka? Att ta det säkra före det osäkra och ta ett lån hos Landshypotek eller Länsförsäkringar Bank nu eller använda vårt kapital och hoppas på att få låna den dagen det behövs? Vilket känns något osäkert, tänk om vi kommer till den dagen då vårt kapital börjar ta slut och vi får beskedet att vi inte får låna.

Beträffande pantbreven har vi fått lite motstridiga uppgifter: å ena sidan är pantbreven en garanti på att vi får låna på dem, men å andra sidan beror det fortfarande på betalningsförmågan. Vad är det som gäller?

SVAR: Det här en inte helt ovanlig problematik. Det känns bra och tryggt att ha betalat av lånen, men pengarna är låsta i huset och det är inte självklart att man kan få ut dem.

Låt oss börja med att reda ut några saker.

Pantbrev behöver man ha för att få låna på ett hus. Däremot är ett pantbrev ingen garanti för att få ett lån. Hade ni inte haft ett pantbrev hade ni behövt skaffa det och det kostar 2% av pantbrevsbeloppet + 375 kr och eventuellt ytterligare kostnader från banken. Om ni nu vill ta ett lån på 440 000 kr sparar ni därför minst 9 175 kr för att ni har ett pantbrev, men det spelar ingen roll för era möjligheter att få lån.

Om räntorna kommer att gå upp och ned framöver kan man alltid spekulera i om man vill. Även om man tror att räntorna kommer att gå upp är det inte ett skäl att det är bättre att låna pengar nu än senare. Lånar ni tidigare får ni betala ränta på pengarna i fler år och den ränta ni betalar på lånet kommer alltid att vara dyrare än den ränta ni kan få på ett sparkonto.

Att man tror att räntorna ska gå upp i framtiden är faktiskt inte ens en anledning att binda räntan vilket vi skrev om för ett tag sedan.

Det man behöver tänka på med räntor är att de kan gå upp. Det kan vara bra att fundera över vad som händer om räntorna är 5% om 10 år. Det är inte troligt att de är det, men inte fullständigt osannolikt heller.

Nu tillbaka till kärnfrågan. Det argument som finns för att ta ett lån redan nu är just risken att ni inte kan få lån senare. Vi har svårt att säga hur stor den risken är. Om inget särskilt händer på marknaden är chansen troligtvis stor att ni får lån hos någon seriös aktör även om några år när ni har något mindre pension, men om bankerna stramar åt sina utlåningskriterier kan det förändras.

I slutändan handlar beslutet om vad ni är mest rädda för. Risken att det blir slut på resandet några år för tidigt för att bankerna är försiktiga eller risken att ni får det riktigt knapert om 10-15 år när ni har gjort av med både kapital och lånade pengar?

Det kan så klart också vara värt att fundera på vad ni skulle göra ifall ni hamnade i någon av situationerna. Finns det hyresrätter att få tag på där ni vill bo och kan ni tänka er att sälja huset? Eller kan det vara ett alternativ att ta in inneboende för att få in pengar?

Det här är ingen enkel fråga, men vi hoppas att det här svaret ger åtminstone någon vägledning och att ni har många roliga resor framför er!

Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.

Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.

Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.

Om författaren

Andreas Runnemo

Andreas Runnemo har 15 års erfarenhet från finansbranschen där han innan Småspararguiden har jobbat på hedgefond, storbank och livförsäkringsbolag. Trots att han själv har suttit på hedgefond och byggt avancerade algoritmer för att slå börsen har han alltid haft sina egna pengar i billiga indexfonder. Andreas är civilingenjör från KTH (Teknisk Fysik) med inriktning finansiell matematik och civilekonom från Handels.