FRÅGA: För ca 7 år sedan vände jag mig till Söderberg & Partners för ekonomisk rådgivning, vilket resulterade i IPS depå hos Nordnet, Tillväxt 75, värde drygt 155 000. Kapitalförsäkring hos SEB, värde drygt 560 000.

Ca 1 200 000 på sparkonto hos SBAB. Vi bor i bostadsrätt värde ca 5 000 000, bostadslån 2 300 000. Obelånat sommarhus, värde ca 2 000 000.

Jag har relativt bra pension, ca 52 000/mån, min man runt 20 000. Vi behöver alltså inte använda sparpengar till vardags.

Vi har tre vuxna barn och två barnbarn.

Vårt långsiktiga sparande känns lite splittrat. Har ni några goda råd för hur vi ska tänka?

Tack på förhand!

SVAR:

Vilken sorts sparande passar?

Den första frågan vi/ni behöver reda ut är vilket sorts sparande som passar er. Vi tycker att de vettiga sparformerna är aktier/aktiefonder, sparkonto och att amortera på lånet.

För er del tycker vi inte att ni ska amortera mer än ni måste på lånet. Ni har en låg belåningsgrad och när man är pensionär kan det ibland vara svårt att få nytt lån om man skulle behöva pengar så då är det bättre att inte amortera i onödan.

När det gäller fördelningen aktier och sparkonto beror det på när ni kan tänkas vilja använda pengarna? Kommer din pension tex att bli mindre om några år? Eller tror ni egentligen inte att ni kommer att använda pengarna under er egen livstid?

På lång sikt är aktier bäst. Vi brukar ha som tumregel att pengar man inte kommer att använda på 10 år eller mer rekommenderar vi att ha det mesta i aktier. På kortare tidsperioder kan det vara bra att ha en del på sparkonto om man inte gillar att chansa.

Er fördelning ser förhållandevis försiktig ut givet er goda ekonomi. Det är nog klokt om ni räknar med att behöva ta av pengarna om några år. Om ni däremot tänker att ni mest har pengarna i väntan på att era barn ska ärva dem i någon förhoppningsvis ganska avlägsen framtid så rekommenderar vi att placera en högre andel i akter.

Hur investerar ni bäst i aktier?

• Pengarna ni har i IPS kan ligga kvar i IPS:en hos Nordnet, men flytta dem genast från Tillväxt 75. Den är nära besläktad med Proaktiv-fonderna som vi två år i rad har utsett till Sverige värsta skitfond. Rekommendation om alternativ finner du i vår Fondguide.
• Kapitalförsäkringar hos SEB brukar alltid ha höga försäkringsavgifter. Överväg att återköpa den och eventuellt ersätta med ett sparande hos Avanza eller Nordnet som inte tar ut liknande avgifter. Det framgick inte om det var en traditionell försäkring eller en fondförsäkring, men det är en aspekt som kan krångla till beslutsfattandet. Om det är en fondförsäkring och ni vill vara kvar i kapitalförsäkringen rekommenderar vår Fondguide SEB Euroland Gratis Lux. Utvärdering av traditionella försäkringar brukar kräva en rådgivare och vi rekommenderar som alltid en oberoende sådan.
• Kommer ni fram till att ni vill ha mer pengar än så i aktier så rekommenderar vi att skaffa ett ISK på Avanza eller Nordnet och köpa mer global aktiefond.

Sparkonto

Vi har samlat info här om vad man kan tänka på när det gäller sparkonto. Hade det varit mina pengar hade jag dock låtit dem ligga hos SBAB. Det går antagligen att få någon krona mer i ränta per år om ni anstränger er, men det är inte mycket pengar och SBAB är tex bättre än storbankerna.

---

Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.

Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.

Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.