FRÅGA: Jag överväger att ta ut min allmänna pension, jag är 66,5 år gammal och tänker jobba i tre år till. Min nuvarande inkomst är 84 000/månad.
Enligt prognosen på minpension.se blir min allmänna pension 19 900 om jag tar ut den vid 67 år. Efter skatt återstår cirka 10 000/månad. Om jag istället väntar med att ta ut pensionen till 69 år skulle den istället bli 23 000/månad. Det ser alltså ut som om skillnaden skulle bli 3 000 kr/månad men med hänsyn tagen till en förhållandevis bra tjänstepension och skatter blir skillnaden enligt mina uträkningar inte mer än ca 1 200 kr/mån mellan att ta ut allmän pension vid 67 jämfört med vid 69.
Då tänker jag att 10 000 kronor/månad i två år = 240 000 kronor. För att den summan ska uppnås med en högre pension på 1 200 kr/månad behöver jag leva i 16,6 år efter att ha fyllt 69 år. Nu till min fråga: tänker jag rätt? Är det vettigt att ta ut den allmänna pensionen? Jag tänker på mina barn som inte kan ärva min intjänade pension.
SVAR: Den första frågan du bör ställa dig är i vilken utsträckning du ska ha pensionen till att leva på och i vilken utsträckning du vill ha den för att maximera arvet du lämnar efter dig?
Om du mest vill se till att du själv alltid har tillräckligt mycket pengar oavsett hur gammal du blir är det definitivt dåligt att ta ut den allmänna pensionen redan nu. Den allmänna pensionen är en bra försäkring ifall du blir riktigt gammal och om du tar ut den redan nu får du betala höga marginalskatter.
Ifall du mest är ute efter att maximera arvet är det inte lika självklart. Den allmänna pensionen går, till skillnad mot tjänstepension, inte att se till att efterlevande kan ärva och du kan inte heller välja att ta ut den i snabbare takt. Precis som du redan har konstaterat är detta ett argument för att börja ta ut den tidigt.
Tjänstepensionen kan du dels välja att ta ut i snabbare takt om du vill och dels i vissa fall välja att slå på ett så kallat återbetalningsskydd så att dina barn får de pengar som är kvar när du går bort, men det har du kanske redan gjort? Det kan krävas hälsodeklaration för vissa ändringar – ställ frågan till ditt/dina försäkringsbolag. De pensioner som inte går att ha återbetalningsskydd på, kan du välja kortare utbetalningstid för.
Det är också ett argument att det mesta av den allmänna pensionen – inkomstpensionen – inte ökar i värde på samma sätt som en aktieinvestering. Om det du vill optimera är ett arv som förhoppningsvis ligger ett antal år bort kommer en investering i en aktiefond troligtvis hinna generera en rejäl avkastning på den tiden.
I andra änden av vågskålen är att du betalar höga marginalskatter om du tar ut den nu. Med så hög inkomst är det dock möjligt att du har hunnit skaffa så mycket tjänstepension att du kommer att fortsätta att betala både statlig skatt och värnskatt även framöver. I så fall faller det argumentet. När det gäller skatter, så får du också väga in vad du tror om framtida skattetryck. Har du någon uppfattning där, kan det också påverka hur du väljer att ta ut pengarna.
Min egen magkänsla när jag läser ditt inlägg är att jag själv skulle väntat med att ta ut allmän pension, men min kollega som är expert på pensionssystemet sa att hon skulle ha gjort precis tvärt om. Vi får nog konstatera att det inte är ett helt enkelt val och att vi inte kan vara säkra på vad som är rätt för dig utan att ha koll på hela din ekonomi och pratat igenom dina preferenser ordentligt.
Vill du ha mer detaljerad hjälp att planera både detta och övrigt pensionsuttag kan vi hjälpa dig genom vår oberoende rådgivning.
Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.
Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.
Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.
Om författaren
