Fråga: Hej! 

Har sparat en längre tid till barnen hos HSB och varit med från Swedbank tiden och sitter som många fast i en Depå där jag har för avsikt att sälja för att start upp ett ISK konto istället. Finns det något man bör tänka på vid försäljningen eller skall man bara sälja av och skatta för vinsten man gjort och sedan investera i den minst dåliga fonden? Tänker köpa Global index fond: Global Index Restricted Class SA med en avgift på 0.53% samt eventuellt Tillväxtmarknad Global Emerging Markets Restricted med en avgift på 0.45%. Köper för 500 kronor per månad för att maxa poängen och tänker en fördelning på 400 kronor Globalt och 100 kronor tillväxtmarknad? Tänker jag rätt?

Svar:

Vad är HSB Bosparande?

HSB är en ekonomisk förening som ägs av sina medlemmar och en av de större aktörerna på Sveriges bostadsmarknad. HSB säljer regelbundet nybyggda bostadsrätter och har också en hel del hyresrätter. 

HSB har också ett bosparande där du genom att ha ditt sparande via HSB samlar poäng. När flera vill hyra eller köpa samma HSB-lägenhet avgör poängen vem som vinner. Särskilt på de platser där det är svårt att få ett förstahandskontrakt på en hyresrätt kan det här vara lockande.

Sparar du 500 kr/månad får du maximala sparpoäng. 

Bättre, men inte bra

För några år sedan granskade vi på Småspararguiden HSB. Efter att vi bland annat skrivit en debattartikel i SvD flyttade HSB sitt bosparande från Swedbank till Danske Bank. Det gick från väldigt dåligt till bara lite dåligt. 

Numera har den billigaste globala aktiefonden en årlig avgift på 0,53%. Det är mycket bättre än på Swedbanktiden när den var på 1,25%, men betydligt sämre än de 0,20% som du kan få en bred global aktiefond för nästan överallt annars. 

Dessutom tillkommer en årlig medlemsavgift till HSB på 300 kronor. 

Är det värt att bospara i HSB?

Nyttan med bosparandet är också tveksam. Kötiderna i attraktiva områden är långa – i vår granskning av HSB 2019 kom vi fram till att man behövde spara maxbeloppet i 29 år för att få ett förstahandskontrakt i en stockholmsförort. En snabb titt nu indikerar att det snarare krävs ännu fler sparpoäng idag. 

Bosparar du åt dina barn och börjar när de föds är det alltså inte sannolikt att köpoängen hjälper någonting när det är dags att flytta hemifrån. 

Har du bosparat länge finns det en poäng med att fortsätta, men vi rekommenderar inte att börja nytt sparande via HSB. 

Själv har jag ganska många köpoäng – det var mina föräldrar som började sparandet när jag var barn – och har valt att vara kvar, men jag är inte säker på att det är helt rationellt. Och jag har inte börjat spara där åt mina egna barn.

Byta till ISK?

Det tog ganska lång tid för HSB att erbjuda sparande via Investeringssparkonto (ISK) och det är en anledning till att du och många andra ligger kvar på det gamla sättet att spara, depå. 

Vi brukar rekommendera ISK för att det är lite enklare. Rent finansiellt blev vi övertygade av nationalekonomen Jacob Lundberg om att ISK inte nödvändigtvis är bättre, men även Jacob själv väljer ISK för sitt sparande för att det är enklast. Är det här barnens pengar är det kanske också troligt att barnen inte kommer upp till 150 000 kronor i totalt ISK-sparande och då är ISK numera helt skattefritt.

Hade det varit så att du redan hade bästa möjliga fond(er) på en depå hade det inte nödvändigtvis funnits någon poäng med att byta (åtminstone om du/barnen redan har utnyttjat de skattefria 150 000 kronor i ISK-sparande). Särskilt inte som bosparande är långsiktigt och depå tenderar att bli mer fördelaktigt vid långsiktigt sparande. Om du har andra dyrare fonder är det däremot nästan säkert rätt att sälja dem och då är det lika bra att flytta till ISK också. 

Bara att göra

Du frågar om det finns något särskilt att tänka på när du ska flytta. I stort sett är svaret nej, men vi skickar ändå med några saker.

1. Vill du skatteoptimera maximalt ska du göra skiftet precis vid ett kvartalsskifte så att pengarna kommer in på ISK-kontot precis efter kvartalsskiftet*. Det är dock överkurs och inget jag själv skulle ha tyckt att varit värt pengarna att vänta in. 

2. När du väl gör skiftet rekommenderar vi alltid att byta så fort som möjligt så att pengarna inte är utanför aktiemarknaden i onödan. Det vill säga se till att ha ISK-kontot uppsatt, sälj sedan på depån och se till att logga in redan dagen efter, för över pengarna till ISK-kontot och köp fond. Du kan förstås också testa att fråga Danske Bank om de kan göra överföringen direkt åt dig (berätta gärna för oss hur det gick).
   
   Det kan kännas tråkigt om börsen hinner göra ett glädjeskutt uppåt medan dina pengar ligger och skvalpar i kontanter för att du fick annat att göra halvvägs i processen.
3. Se till att du gör överföringen på ett sätt som gör att du inte förlorar dina köpoäng hos HSB. Risken om du för ut pengar från HSB-kontona är att det räknas som att du har tagit ut dina sparpengar och då förlorar du köpoäng. Det ska inte vara ett problem att föra över pengar mellan olika HSB-konton, men fråga HSB eller Danske Bank om du är osäker. 

Vilka fonder ska du välja?

När det gäller fondval har du uppenbart koll. Precis som du säger är det fonden Danske Invest SICAV Global Index Restricted Class SA som är den billigaste globala aktiefonden. Som sagt hade vi önskat att det fanns ännu billigare fonder, men man kan trösta sig med att det var ännu sämre tidigare. 

Att komplettera din globalfond med en tillväxtmarknadsfond brukar vi säga är överkurs, men absolut inte fel. Vi skulle kanske säga 10-15% snarare än 20%, men så noga är det faktiskt inte.

Om du vill ha överkurs på överkursen kan du lägga mer i tillväxtmarknader hos HSB och mindre någon annanstans eftersom tillväxtmarknadsfonden, Danske Invest Index Global Emerging Markets Restricted, här har lägre avgift och det är tvärtom nästan överallt annars. Då får du som helhet den mix du vill ha mellan tillväxtmarknader och en bred globalfond, men du betalar något lägre avgifter än om du har samma mix överallt. Men i det här fallet är det barnens pengar och inte dina och barnen har kanske inte en massa sparpengar någon annanstans som kan vara i en bred globalfond utan tillväxtmarknader. 

Krångligt att hitta rätt

Tyvärr är Danske Banks användargränssnitt inte det mest intuitiva. 

Sist jag själv skulle flytta pengar från HSB-sparkonto till HSB-ISK fick jag fråga kundtjänst om hjälp. Uppenbarligen är jag inte rätt person att ge detaljerade instruktioner här, men jag kan skicka med tipset att fråga kundtjänst om du inte förstår hur du ska göra. 

Lycka till!

* ISK-skatt beräknas kvartalsvis så sätter du in pengarna 31:a mars får du skatta på hela första kvartalet. 

---

Frågan du just läste kommer kanske från en av våra månadsgivare.

Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp!

Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.