FRÅGA: Hej!
Vilka råd kan ni ge när det gäller uttag av den allmänna pensionen + premiepensionen för en person som nyss har fyllt 65 år och som tänker fortsätta jobba heltid i ytterligare minst två till tre år? Kan det vara värt att få ut dessa extrapengar (100 % alternativt något mindre för man kan ju välja) under dessa år trots att det blir mycket mera skatt? Dessa extrapengar kan man väl då sätta in på ett vanligt sparkonto som man har tillgång till. Kan det inte vara värt att betala den mycket högre skatten som blir? Innebär det att man får mycket mindre i pension den dagen då man väljer att sluta arbeta helt och ta ut all pension som man har att ta ut?
Tack på förhand!
SVAR: Det korta svaret är att det antagligen är betydligt bättre för dig att låta pensionen vara kvar.
Pensionen – en vanlig pengapåse med restriktioner
För att reda ut detta börjar vi med vad pension egentligen är. Ofta pratar man om pension som en månadsutbetalning som till exempel 15 000 kr/månad och då är det lätt att tro att man missar pengar genom att inte ta ut den här pensionen.
I grunden är dock pensionen inte en summa pengar per månad utan en påse pengar som du har samlat ihop. Att ta ut pension innebär därför inte att du “får” några pengar utan snarare att du flyttar dem från ett pensionskonto till ditt privata konto och skattar för det.
Oftast bäst att vänta med pension
Om skatten är lika hög om du tar ut pengarna nu som senare spelar det kanske inte så stor roll, men i ditt fall blir skatten nästan säkert lägre om du väntar med att göra den flytten.
Dels har vi ett progressivt skattesystem som innebär att du betalar högre skatt på sista tusenlappen ju högre lön du har. Den stora skillnaden här får du i följande scenario:
- Om du har tar ut pension nu och lägger på lönen blir din sammanlagda inkomst nu högre än 51 275 kr/månad (gäller år 2024)
- När du slutar jobba kommer du att ha en pension som är under 51 275 kr/månad
Dessutom är det så att du från det år du fyller 67 år får något som heter förhöjt grundavdrag som gör att du betalar lägre skatt. Hur stort avdraget blir varierar med inkomstnivåer på ett inte alltid helt logiskt sätt vilket gör det svårt att förutspå effekten, men grundregeln för låg- och medelinkomsttagare är att det är bättre att ha mindre inkomst nu och högre när du får den lägre skatten.
Slutsatsen är att om du inte blir höginkomsttagare trots både lön och pension så är det nästan säkert bättre att skjuta upp pensionsuttaget.
Ytterligare en aspekt är om pengarna förvaltas bäst inom pensionsystemet eller utanför det. Det här beror på en rad aspekter, men det finns i flera fall fördelar med att behålla pengarna i pensionssystemet. Till exempel blir skatten på avkastningen lägre.
Undantag 1: Du tror att du ska dö tidigt
Ett undantag från huvudregeln är om du tror att du ska dö tidigt. Även om den allmänna pensionen är din pengapåse får du nämligen inte använda den hur du vill. Staten bestämmer hur snabbt du får ta ut och pytsar ut så att det ska räcka.
Blir du genomsnittsgammal varken tjänar eller förlorar du på det här. Blir du riktigt gammal tjänar du på det eftersom du får ta del av pengar från dem som dör lite yngre. Skulle det däremot vara så att du har någon sjukdom som gör att du inte tror att du kommer att leva mer än 5-10 år till är det ett skäl att ta ut så snabbt som möjligt. Endera för att hinna ha roligt för pengarna eller för att pengarna ska ärvas.
På premiepensionen – den mindre delen av den allmänna pensionen – kan du slå på ett efterlevandeskydd när du börjar ta ut den vilket gör att din make/maka/sambo får del av den efter att du dör (det kostar dock en del av pensionen). Inkomstpensionen kan ingen “ärva”. Den går till kollektivet om du dör ung.
Undantag 2: Du behöver pengarna snart
Om du är i en livssituation där du verkligen behöver pengarna snart kan det också vara värt att betala mer skatt för att få tillgång till pengarna nu.
Ett exempel är om din stora dröm är att köpa en sommarstuga och att du inte kan köpa den utan att få loss mer pengar. Då kan det vara värt att ta ut så mycket pension som möjligt för att hinna köpa sommarstugan medan du har ork att njuta av den.
I ett sådant här fall är det dock väldigt viktigt att du tänker och räknar på att du verkligen kan leva som du vill på den betydligt lägre pension du kommer att få senare. Det finns människor där det här är rätt val, men vi skulle säga att det inte gäller de flesta.
Utav det du skrev gissar vi att du inte tillhör något av de här undantagen och då är vår rekommendation att vänta med pensionsuttaget.
Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.
Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.
Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.
Om författaren
