FRÅGA: Hej! Till att börja med stort tack för mycket intressant och spännande läsning. Verkligen fullt med matnyttiga tips för en som nyligen insett att mitt aktuella sparande är ytterst gammeldags och ineffektivt.
En fråga som väckts är dock hur min aktuella bank reagerar på kommande flytt av pengar. Jag är idag kund hos en av de större bankerna i Sverige och har där ett bolån på ett par miljoner till en förmånlig ränta. Jag planerar nu att flytta mitt sparande till Avanza, och det rör sig trots allt om några hundratusen och såklart mitt framtida månatliga sparande. Spontant så tänker man ju att banken vill behålla så mycket kapital som möjligt och vad säger de då om man plötligt väljer att inte investera i de avgiftstyngda fonder som de försöker pracka på en? Svårt att tex förhandla om ränta framöver då man/jag tidigare använt just mitt sparande som argument.
SVAR: Att vara helkund (dvs samla sparande, lönekonto m.m.) hos en bank för att pruta på bolåneränta ska man vara försiktig med: det du får i ränterabatt betalar du förmodligen tillbaka i överprissatta fondavgifter.
Exempel
Du har 300 000 kr i sparande och 2 miljoner i lån. Banken erbjuder dig ränterabatt på 0,2%-enheter från t.ex. 1,6% till 1,4% i ränta. Det innebär att du sparar 4 000 kr om året. På 20 år har du då sparat 80 000 kr.
I utbyte ska du placera alla dina sparpengar i en fond som kostar 1,5% för mycket (dvs har en årlig avgift på 1,7% istället för 0,2% som en vettig fond kostar). Första året kostar sparandet dig 4 500 kr. På grund av ränta-på ränta effekten har du förlorat 150 000 kr på 20 år grund av den här fonden.
Många tror att de gör en bra affär när de får ränterabatt, men det är inte alls självklart. Eftersom att det är krångligt att förstå vad en fond kostar men enkelt att räkna på ränterabatter har banken ett perfekt upplägg att finta bort dig.
Hur ska man göra?
Som grupp förlorar svenska småsparare på helkundslösningar. I ditt specifika fall beror vinst/förlust på vad fonden du placerar ditt sparande i kostar.
- En vettig aktiefond ska inte kosta mer än 0,2%, allt över det bör betraktas som en onödig avgift banken tar ut. Du kan räkna på vad bankens fonder kostar över tid i vår räknesnurra.
- Jämför kostnaden du får ut i räknesnurran med vad du tjänar in på ränterabatten för att se om det är en bra deal.
- Om du får en rejäl ränterabatt kanske det är värt att bli helkund, men att du väljer en vettig fond istället för bankens svindyra fondförslag. Alla banker har hyfsat bra fonder, vi har listat de bästa fonderna som bankerna erbjuder.
Vi vill även understryka att du har mer argument mot banken än att de göda deras fondbolag. Att du har ett sparande på flera hundra tusen är en säkerhetsbuffert som gör att du är en kund med mindre kreditrisk, även om har du pengarna hos Avanza!
Dessutom kan du hota med att byta bank för lönekonto och kreditkort. Man har ofta fler äss i ärmen än man tror! Men det viktigaste är att våga gå till andra banker och kolla vad de har att erbjuda.
Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.
Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.
Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.
Om författaren
