FRÅGA: Jag är 55 år och har i våras slutat jobba för att istället leva på aktieutdelningar. Hade prognos att få ut ca 19000 kr/mån i utdelningar. Nu pga Corona har det sjunkit till ca 12000 med osäker utveckling. I höst blir jag tvungen att börja göra uttag från något konto. Maken har dock bra lön så det finns marginaler. Har ett IPS f.n. värt ca 267 000 kr och funderar på om jag ska börja ta ut det för att täcka delar av löpande utgifter. Till saken hör att jag har ca 20% belåning på mina utdelningsaktier, till 1,97% ränta på ett ISK och 3,67% ränta på en KF. Utdelningarna är större än räntan jag betalar. Vore det fördelaktigt att ta ut från IPS:en i stället för från de belånade kontona så att belåningen efter hand minskar?
SVAR:
Om du ska ta ut pengar från något av de här kontona så rekommenderar vi inte att göra det från IPS:en av skatteskäl. Dels är den årliga schablonskatten lägre på IPS än på en ISK och dels kommer du att kunna utnyttja att du får ett förhöjt grundavdrag om du väntar med att ta ut pengarna till året efter du uppnåt din riktålder (i år födda 1957 som fyller 67 år).
Detta bygger dock på att din IPS:n som sådan inte har några onödiga avgifter. Om du inte redan har gjort det bör du kolla upp det. Det finns banker, tex Avanza, som erbjuder en IPS utan avgifter så om det behövs kan du flytta din IPS dit.
Nu har vi inte en helhetsbild av din och din makes ekonomi, men utav det du skriver här låter det som att helheten är otroligt riskabel. 3,67% är en väldigt hög ränta och vi rekommenderar inte att ta några lån alls till en sådan ränta. Utdelningarna på aktierna har kanske historiskt varit högre än den räntan, men du kan inte veta vad de blir i framtiden. Vi skulle starkt rekommendera dig att sälja av aktier och betala av det lånet så fort som möjligt.
Vi har inte koll på hela din och din makes ekonomi, men på det du skriver får vi intrycket av att du har hela ditt sparkapital plus lite dyrt lånade pengar i aktier och att det här är pengar du lever på nu. Även utan lånet på 3,67% låter det som en riskabel strategi.
Aktier eller aktiefonder är överlägset på lång sikt och vi brukar allt som oftast rekommendera folk att öka sin aktieandel, men på kortare sikt kan man också förlora mycket pengar. Vi brukar därför rekommendera att åtminstone ha de pengar som man ska använda de närmaste två åren på ett sparkonto.
Vi har som sagt var inte en helhetsbild av din ekonomi och förhoppningsvis vet du vad du gör, men tänk gärna efter en gång till. Om du vill ha mer hjälp är det kanske klokt att anlita någon oberoende rådgivare.
Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.
Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.
Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.
Om författaren
