FRÅGA: Hej. Jag har precis sålt ett hus med lite vinst. Vill därför köpa ett nytt boende , inom året för att slippa betala lika mkt i vinstskatt. Dilemmat är dock att jag också byter jobb, alltså har jag inte fast jobb. Min son kan vara medsökande, kan jag använda vinsten som kontantinsats utan att vara med på låneansökan till hans bolån? Eller vad är bästa lösningen?
SVAR:
Prata med banken
Det är inte ofta vi säger så, men just den här frågan kan nog en personlig bankman kan svara bättre på än vi. Vi ska försöka reda ut läget lite nedan, men vårt viktigaste råd är att prata med en eller flera banker om vad som är bra att göra. Innan du tar lånet kan det vara bra att prata med flera banker och jämföra vilken ränta de erbjuder, men i det här läget ser vi ingen anledning att hålla något hemligt för banken och de bör kunna svara på under vilka förutsättningar de kan tänka sig att låna ut.
Du kommer inte undan vinstskatten, men du kan få låna lite av staten
Vi är inte helt säkra på om du har förstått skattelagstiftningen så vi förklarar den för säkerhets skull. Vinstskatten beror på anskaffningsvärde och försäljningsvärde på din gamla bostad och blir lika stor oavsett om du köper en ny bostad eller inte. Däremot kan du få uppskov på vinsten om du väljer köper en ny bostad. Det betyder inte att du får betala mindre i skatt, men det betyder att du kan få vänta lite med att göra det.
Det här betyder i praktiken att du lånar av staten. [Uppdatering 2020-12-11: Nu har uppskovsräntan slopats så för dig som sålt en bostad med vinst de senaste åren kan det vara en bra idé att begära uppskov retroaktivt.] (Gammal text som inte längre är relevant: Om du kan få ett vanligt banklån till normala räntor så är det i dagsläget klart billigare än att låna av staten via uppskov så kolla det först med banken. Om det är så att du inte får låna tillräckligt mycket av banken kan det vara en poäng med uppskovet för dig, men du ska tänka på det som ett ganska dyrt lån.)
Förutsättningar för lån
Om du vill ha uppskov på skatten behöver du äga den nya bostaden. Däremot behöver du inte äga hela utan du och din son kan äga den tillsammans ifall ni skulle vilja det. Ni kan själva välja hur stor andel ni ska äga. Om ni av någon anledning skulle vilja att du äger en mindre del är det bäst att ni först kollar med skatteverket om det är en tillräckligt stor del. Det skulle kunna vara så att banken föredrar att din son är med och äger bostaden om han ska stå på lånet, men det kan också vara så att det inte spelar någon roll för dem.
Lånet kan ni endera ta tillsammans eller endast en utav er. Om ni tar det tillsammans är det vanligaste att banken vill ha solidariskt betalningsansvar. Det betyder att om du inte betalar din ränta kan de kräva pengarna av din son och vice versa. Av vad du beskriver låter det som att du har svårt att få lån själv och då är det en lösning. Om din son har lån på en annan bostad så påverkar det förstås hans möjligheter att få ett lån till, men i övrigt har det nya lånet ingenting att göra med om han äger en annan bostad.
En annan möjlighet är också att lånet står på dig, men att din son går i borgen. Det betyder att utgångsläget är att du betalar lånet, men om du inte sköter dig kan banken kräva pengarna av din son.
Oavsett vem som står på lånet så måste alla som äger bostaden godkänna lånet eftersom bostaden kommer att användas som säkerhet för lånet. Dvs om du äger bostaden och din son tar lånet så behöver du godkänna.
Det finns alltså några olika möjligheter här hur ni ska tänka kring ägande och lån. Prata som sagt med banken om vilka lösningar de godkänner och se också till att du och din son pratar igenom ordentligt vad som händer ifall något händer som gör att du inte kan betala som det är tänkt. Även om man är familj är det viktigt att förstå vad man ger sig in på och att man är överens om vad man gör ifall någonting går fel.
Lycka till!
Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.
Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.
Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.
Om författaren
