FRÅGA: Hej! Jag är nybörjare när det kommer till fonder och sparanden och har ingen aning om vad jag håller på med, jag misstänker att detta har resulterat i att jag har för många bollar i luften.

Jag är 27 år och har nyligen fått min första fasta anställning vilket gör det möjligt för mig att spara mellan 3000 – 6000 kr varje månad. Jag vill dels pensionsspara men siktar även på att köpa en bostad om några år.

Jag har sedan 2012 ett pensionssparande i en blandfond som man bank Swedbank rekommenderade (Swedbank Robur Transfer 80) där jag har satt in 300 kr/månaden. Detta har jag nyligen utökat till 1 000 kr i månaden. Jag har nyligen även skaffat konto på avanza där jag har öppnat ett isk och satt in en klumpsumma i Avanza zero. Dessutom har jag även öppnat ett aktie- och fond konto på avanza och skapat ett månadssparande i något som kallas framtidsportföljen. Jag sätter varje månad in olika summor på alla dessa konton utan att riktigt veta hur jag ska tänka, så min fråga handlar dels om hur ska jag fördela dessa 3-6000 kr varje månad mellan sparandet till pensionen och det till bostaden?

Den andra frågan är då vilket typ av sparande som är bäst för mig med dessa två sparmål och om jag ska omplacera mina pengar?

Tack :)

SVAR: Grattis till första anställningen och det nya sparutrymmet! Om vi börjar med att titta på strukturen på hur du ska spara, är det egentligen enkla principer. Det som ska ligga längre tid än ungefär 10 år, dvs det du tänker dig till pensionen eller annat långsiktigt sparande, ska du spara i en ISK och i en billig aktiefond. Inga blandfonder eller räntor.

Det du ska ha inom några år, får du leva med att det inte finns möjlighet till någon hög avkastning. I så fall är det sparkonto som gäller och du kan läsa här om hur man hittar bästa sparkontot.

I vilken utsträckning du sparar till en bostad om ett par år och till pensionen får du fundera över själv. Hur mycket ska finnas tillgängligt när du vill köpa bostad och hur mycket kan du undvara för framtiden? Jag tror jag skulle ha övervikt på nutid istället för framtid, för att ha bättre kontantinsats vid bostadsköp. Du kanske också får tjänstepension på ditt jobb, som gör att du kan foka mer på bostad med dina privata pengar?

Pröva också gärna att göra vår Sparguide som hjälper till med just det här avvägandet.

Tittar vi på hur du sparar idag betyder ovanstående att du bör byta det du ser som pensionssparande i Swedbank till sparformen ISK. Du säljer då innehavet och flyttar över i ISK. Det betyder också att du kommer att betala skatt på vinsten i fonden. Men det lönar sig nästan alltid att flytta till ISK ändå. Har du redan en ISK i Avanza, kan du använda den som “pensionssparande” om du vill.

Tittar vi sedan på fondvalet för “pensionen” går Swedbank Robur Transfer bort, då den dels är dyrare än globala indexfonder och dels är en blandfond. Byt till Swedbank Robur Access Global eller Länsförsäkringar Global Index. Fina, breda, billiga globala aktieindexfonder bägge två. Fondvalet får du också hjälp med i vår Fondguide.

När det sedan svänger på börsen kan du träna dig lite på strutsmentalitet. Kika bara när det går bra. Livet blir trevligast så! Även mindre risk att du gör något dumt, som att sälja när det dykt ner och sedan komma tillbaka till aktiefond när börsen redan har gått upp. Ingen av oss har så bra kristallkula att vi kan tajma marknaden, men på lång sikt går aktier mer upp än ner.

Till sist Avanzas Framtidsportfölj. Vi tycker att den visar väldigt många fonder, till ingen större nytta. Ett antal är också dyra, vilket vi inte heller gillar. Alla banker, även Avanza, tjänar mer om du köper dyra fonder istället för billiga. Bra att ha i bakhuvudet i kontakt med banker. Hur du ska placera dessa pengar beror, precis som med resten av dina pengar, på när du tänkt att använda dem. Kort sikt/bostaden – stoppa in i på ett bankkonto. Lång sikt/pension – någon av de globala aktieindexfonderna ovan.

Svårare än så är det inte, om man inte krånglar till det.

Lycka till på nya jobbet och med sparandet!

---

Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.

Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.

Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.