FRÅGA: Är 61 år och har varit sjukskriven ett år nu för obotlig cancer. Min ekonomi har så klart blivit sämre under detta året men jag har i alla fall runt 50 000 kronor sparande i ISK hos Länsförsäkringar. Min sjukpenning sänks nu och andra försäkringar går ut efter ett års sjukskrivning. Jag funderar nu på att ta ut från min pension. Har tagit ut lite småsparande från pensioner. Sammanlagt blir det ca 4000 kronor i månaden men jag tänker lite framåt. Jag lär ju inte leva tills jag blir 101 och funderar nu på att ta ut de pensioner jag kan under fem år för att leva någorlunda bra innan jag blir riktigt sjuk och ändå inte kan göra av med några pengar. Eventuellt överskott under dessa år tänkte jag då spara i ISK. Jag har också en bostadsrätt som jag betalar 900 kronor på i bottenlån och det är inte aktuellt att sälja den för att få ut pengar därifrån. Men min fråga är vad säger ni om att just ta ut så mycket som möjligt under fem år för att investera det i annat. Detta med tanke på hur lång livslängd jag förmodligen har kvar. Jag gissar tio år högst. Jag vet också att det är någon tjänsteförsäkring man inte ska nalla på förrän man är äldre än 62 och någon månad. Vilken är det? Med ovanstående information vad tycker ni är det bästa för mig att göra rent ekonomiskt?
SVAR: Vi får börja med att beklaga cancern. Det är trots allt ett betydligt trevligare problem att få pengarna att räcka till ett långt liv än att vara i din situation. Givet din sjukdom tycker vi att du gör helt rätt som tar ut pensionen på kortare tid. Frågan är hur kort tid och vad som går att ta ut i din situation.
Ska du ta ut så mycket du kan?
Om vi förstår dig rätt så undrar du om du endera ska ta ut så mycket som du faktiskt vill göra av med nu eller om du ska ta ut lite mer och spara i ett ISK.
Det här är inte självklart utan beror bland annat på om du får så hög inkomst att du behöver betala statlig inkomstskatt, hur höga avgifter du har i din tjänstepensionslösning och hur viktigt det är att det finns pengar att ärva när din tid är kommen. Här skriver vi lite utförligare kring hur man ska tänka kring hur dessa saker påverkar hur snabbt du ska ta ut pensionen.
I ditt fall är det inte heller självklart att du ska placera allt eventuellt överskott i en ISK. ISK är bara bra för de pengar du ska placera i aktiefonder och med din placeringshorisont är det inte självklart att du ska ha alla pengar där. Pengar som du tror att du vill använda inom några år är säkrare att placera på ett sparkonto.
Vad kan du ta ut när?
Från 61 års ålder har du möjlighet att börja ta ut allmän pension. Den har alltid livslång utbetalning och börjar du ta ut tidigare blir beloppet lägre per månad pga främst längre utbetalningsperiod. Du kommer dock att få avsättningar till allmän pension fram till 65 år, baserad på den sjukersättning som utbetalats. Om du antar att du inte lever mer än cirka 10 år till, så är det en god idé att ta ut den allmänna pensionen från 61 års ålder, då du hinner få fler år utbetalda. Rätt till eventuell A-kassa påverkas, men det kanske inte är aktuellt i ditt fall? Vi antar här att du fortsätter att vara sjukskriven till 65 års ålder.
Vad vi förstår blir du inte av med din sjukersättning om du börjar ta ut allmän pension, men dubbelkolla för säkerhets skull med din handläggare på försäkringskassan när du bestämt vad du vill göra.
Det är inte heller säkert att du kan ta ut din tjänstepension samtidigt som du får sjukpension från ditt tjänstepensionsavtal. Det är ofta så att du får din sjukpension via samma försäkringspaket och att det inte går att få både ålderspension och sjukpension samtidigt. Det är i de flesta fall* bäst att fortsätta med sjukpension, så länge du är berättigad till denna, om det är så att tjänstepensionsavtalet inte tillåter att bägge tas ut samtidigt. Avtalen innehåller också normalt en premiebefrielseförsäkring som gör att pengar fortsätter att betalas in på din tjänstepension, så länge du får sjukpension. Du har inte skrivit vilket tjänstepensionsavtal du har, så du bör kolla med försäkringsbolaget om vad som gäller avseende uttag av ålderspension samtidigt med sjukpension. Och fråga då också om det trots det finns några tjänstepensioner som går att ta ut, som exempelvis de som inte får några nya betalningar (“fribrev”).
Angående tjänstepensionen man inte ska “nalla” på så gissar vi att du menar ITP2 tjänstepension eller liknande. ITP2 är ett pensionsavtal för tjänstemän inom privat sektor där arbetsgivaren som har kollektivavtal. Om du har ITP2 (undantag är högavlönade som valt en egen s k “Tiotaggarlösning”) finns en försäkring som kallas “slutbetalning”, för att underlätta tidigare pensionering (62 år eller senare). Det innebär att den som går i pension efter 62 års ålder får en klumpsumma inbetald till sin tjänstepension, som motsvarar det som skulle ha betalats till pensionen, om man jobbat till 65. I ditt fall lär det förmodligen trots denna försäkring vara bättre att fortsätta med sjukpension, då premiebefrielseförsäkringen ovan har liknande effekt (betalar pensionen som om du jobbat). Men ta gärna upp frågan när du talar med försäkringsbolaget om sjukpension i kombination med uttag av ålderspension. Försäkringsbolagen har mer information och kan vara mer precisa i svaren. Om du har ITP2 är det normalt Alecta som är försäkringsgivare, men det finns också andra mindre pensionskassor med ITP-liknande avtal.
Det här är alltså ingen enkel fråga med mycket försäkringsvillkorsfrågor och många “det beror på”. Hoppas dock att detta hjälper dig något. Behöver du mer hjälp rekommenderar vi att anlita någon oberoende rådgivare.
* Det enda fall vi kan komma på, där det skulle vara bättre att ta ut ålderspensionen och hoppa av sjukpensionen, om man inte kan få ut bägge samtidigt, är om man har en stor summa pengar i tjänstepensionen, ingen förmånstagare som kan få pengarna eller som man vill ska ha dem, är mycket sjuk och tror sig leva runt 5 år till. Då kan dessa pengar tas ut på 5 år och bli betydligt mer än sjukpensionen. Låter inte helt som om det är fallet för din del, då det kanske är ok med att ta ut tjänstepensionen från 65 år och i ca 5 år?
Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.
Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.
Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.
Om författaren
