FRÅGA: Jag kommer få en låg pension. Har kapital på 5 miljoner som jag vill investera på ett säkert sätt för att trygga min pension. Äger min bostad med lån på ca 20% av värdet. Är kvinna 60 år. Min bank föreslår traditionell kapitalförsäkring. Alternativa förslag tages tacksamt emot.
SVAR: Traditionell försäkring brukar vi aldrig rekommendera, även om det är mindre dåligt för någon i din ålder än för någon som har långt kvar till pensionen.
Nästa fråga är vad som är att investera på ett säkert sätt. Svaret på det blir väldigt olika beroende på vilken tidshorisont man har. På kort sikt är det säkra sättet att investera som vi rekommenderar att ha pengar på ett sparkonto. På riktigt lång sikt rekommenderar vi däremot aktiefonder. Aktiefonder kan visserligen gå ner mycket på kort sikt, men i längden kan man vara ganska säker på att de går mer upp än ner. I längden blir skillnaden i genomsnittlig avkastning väldigt stor och dessutom är inte sparkonto heller säkert på lång sikt. Får vi exempelvis ett inflationsscenario kan det bli dyrt att välja något annat än aktier/aktiefonder.
Vi brukar rekommendera att ha alla pengar i aktiefonder om man har en sparhorisont på minst tio år. Även på något kortare tidshorisonter kan man ha en viss del av pengarna i aktiefonder, men eftersom du skrev att du vill investera på ett säkert sätt kanske det inte är rätt för dig.
Om du går i pension när du är 65 år, tror att du ska leva tills du är 90 år och vill fördela pengarna jämnt betyder det 80% aktier. Många väljer dock att ta ut mer i början för att de tänker att de har större användning av pengarna medan de är yngre, piggare och friskare. Tänker du att du ska gå i pension snabbare eller av någon anledning inte tror att du kommer att leva riktigt så länge är det också skäl att ha en mindre andel av pengarna i aktiefonder.
Som jämförelse kan man också snegla på hur generationsfonder inom kollektivavtalad tjänstepension beter sig. Där ser trapporna något olika ut, men det vanligaste scenariot är att man har 100% aktiefonder vid 55 års ålder och att man långsamt börjar trappa ned så att man har cirka 82% vid 60 års ålder.
Rent konkret föreslår vi att gör du såhär:
- De pengar du tänker att du ska använda de närmaste tio åren, en miljon kronor enligt förslaget ovan, placerar du på sparkonto. Den statliga insättningsgarantin är 1 050 000 kronor per bank (från år 2021) så om du väljer ett mycket högre belopp än det vi föreslår kan du skaffa ytterligare en eller flera banker och se till att inte ha mer än så någonstans om du vill vara riktigt säker. Tyvärr får du inte mycket ränta att tala om ändå, men här kan du läsa om några knep för att få något bättre ränta på sparkontot.
- De pengar du inte tänker att du ska använda inom tio år, fyra miljoner kronor enligt förslaget ovan, rekommenderar vi att du placerar i en aktiefond. Du kan hitta den billigaste globala aktiefonden i vår fondguide. Antingen väljer du att spara hos din bank eller hos någon annan om fondutbudet är dyrt.
- Med lagom långa mellanrum, kanske vart tredje år, gör du en genomgång och säljer av lite av aktiefonderna så att du återigen har pengar för tio år på sparkonton.
Slutligen nämnde du också att du har ett bolån på 20%. Personer i din sits brukar få problem att låna så det brukar sällan vara en bra idé att amortera eftersom det binder upp dina pengar i boendet. Sluta alltså amortera ifall du inte redan har gjort det.
Lycka till!
Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.
Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.
Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.
Om författaren
