FRÅGA: Tack för all hjälp jag har fått hittills av er bok, och goda artiklar på er hemsida!
Jag är 59-årig och har sparat och arbetat hårt sista åren för att uppnå mitt mål att sluta arbeta innan jag fyller 61. Min plan är att hämta ut min pension när jag blir 67 och att försörja mig av mitt sparande mellan 61 till 67.
Min sparande ligger cirka 50/50 på Länsförsäkringar global index hos Avanza, och i ett sparkonto med 3,65% ränta.
Min pension ligger i 80% placerad i fond, Länsförsäkringar global index ( i stor del), och 20% i en traditionell placering, Skandia liv. Min fråga är vad tycker ni om de fördelningar jag har gjort mellan fond och sparkonto, gällande både min sparande och min pension. Särskilt med tanke på min ålder, min plan att sluta arbeta tidigt, och min sparhorisont?
SVAR:
Den svåra sparhorisonten
Vi brukar rekommendera allt på sparkonto för pengar du ska ha inom två år och allt i en billig, global aktiefond för pengar du ska ha om mer än 10 år. Om du är 59 år nu och ska använda pengarna mellan 61 och 67 år blir din sparhorisont 2-8 år. Det här är en svår sparhorisont där det inte finns ett självklart svar på hur du ska göra.
En tumregel som inte är helt dum är att ha 10% av pengarna i aktiemarknaden för varje år du har kvar tills du ska använda dem. Använder du den i din situation kommer du att landa väldigt nära den fördelning du har idag. Ska vi ge ett generellt svar på den här frågan – vilket egentligen inte går – skulle vi också säga att din 50/50-fördelning är bra.
Vad händer om börsen kraschar?
Ett sätt att angripa frågan är att du funderar på vad du gör om det kommer en börskrasch inom de närmaste åren. Det har hänt några gånger i historien att de stora börserna har tappat runt 50% av sitt värde. Fundera på hur det påverkar dig om det händer och vad du gör då. Till exempel kan du tänka:
- Om det händer innan du har gått i pension skjuter du på pensionsavgången ett år eller två.
- Om det händer drar du radikalt ner på dina utgifter.
- Om det händer börjar du ta ut pensionen tidigare.
- Om det händer hittar du något extrajobb att dryga ut pengarna med.
Om det här känns som att det skulle krascha ditt liv totalt är det en anledning att ha en större del av pengarna på sparkonto. Gör du det behöver du å andra sidan acceptera att du antagligen får sämre avkastning på det sättet. Frågan blir alltså om det är viktigast för dig att till varje pris undvika det riktigt dåliga scenariot eller om det är viktigare att i de flesta scenarion få mer pengar.
Se över planen en gång per år
Vi brukar oftast säga att du inte behöver ändra ditt sparande så ofta. I ditt fall kommer din sparhorisont dock att minska varje år på ett sätt som gör skillnad. Här behöver du hitta något sätt att hantera det och det är tyvärr mer komplicerat än att säga vad som är rätt just nu. Ska du följa teorin bör aktieandelen minska lite för varje år.
Ett sätt är att du sätter dig en gång per år och funderar igenom läget. Det kan innebära både att minska andelen aktiefonder och att anpassa dina framtidsplaner efter hur ekonomin ser ut. Om börsen har gått upp kanske du kan unna dig fler resor än om den har gått ner.
Ett annat sätt är att du har en strategi där du varje månad säljer lite mer från dina aktiefonder än från ditt sparkonto.
Hur placera pensionen
Även dina pensionsplaceringar tycker vi ser rimliga ut. Om du håller dig till din plan (se argument för justering nedan) är det 8 år kvar tills du ska börja ta ut pension. Att då ha det allra mesta i aktiemarknaden är därför rätt. 20% i traditionell förvaltning borde bli ungefär 10% av helheten utanför aktiemarknaden. Det låter inte så dumt.
Tips: Ta ut lite pension
Ett tips kan vara att ändå ta ut lite pension. Huvudargumentet för att inte ta ut pension alls före 67 är att du betalar något högre skatt efter att du är 67. Skatten beror dock inte bara på hur gammal du är utan också hur hög inkomst du har. Att ta ut lite pension kan därför vara smart ändå. Här kan du läsa mer om hur du optimerar vårt krångliga skattesystem när du tar ut pension.
Förutom att optimera skatten är en fördel med att ha viss inkomst och därmed betala viss skatt att det finns skatt att dra av från. Flera vanliga skatteavdrag som ränteavdrag*, rut och rot är just skatteavdrag som du bara kan använda om du också betalar skatt.
Räkna på hur mycket pengar du faktiskt behöver fram till 67 år
I början av vårt svar har vi utgått från att du använder upp i stort sett alla pengar fram tills du är 67 år och börjar leva på pensionen. Om du har lite mer pengar än du behöver eller om du väljer att följa vårt råd att ändå ta ut lite pension rekommenderar vi att skilja de olika pengarna. Och allra först bör du förstås sätta av 2-3 månadsutgifter i ett buffertsparande. Då kan du tänka så här:
- 2-3 månadsutgifter i en buffert på sparkonto
- Pengar att leva på mellan 61 och 67 år i en 50/50-fördelning (eller om du kommer fram till något annat)
- Bra att på lång sikt-pengar helt och hållet i aktiemarknaden
* Ränteavdraget får även göras mot skatt på kapitalinkomster så beroende på hur stort bolån respektive hur stora kapitalinkomster du har är det möjligt att du kan utnyttja det fullt ut ändå.
Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.
Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.
Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.
Om författaren
