FRÅGA: Hej! Jag har sedan ett antal år ett fondsparande i ISK för mig och ett sparande för barnen i en kapitalförsäkring hos Nordea. Jag har i ganska många år varit tämligen missnöjd med den service som Nordea tillhandahållit överlag och har nu beslutat mig för att flytta mina sparanden därifrån. Jag har i redan en ISK och en aktie & fond depå hos Nordnet (båda har bara småsummor knutna till sig) och tänkte därför flytta över Nordea-pengarna till ISK-kontot där. Jag har egentligen aldrig intresserat mig för sparandet utan gått på förslagen från banken. Jag har därför följande frågor:
- Bör barnens pengar (hela barnbidraget sparas och de är 6, 8 och 10 år gamla) totalt sett ca 500kkr fortsatt vara placerade inom ramen för en kapitalförsäkring?
- Barnens sparande har varit i Nordea Stratega 70 som jag nu inser har en årlig avgift på 1.64% finns det något billigare motsvarande alternativ? Eller har ni annat förslag på fond för barnen? Tanken är att det skall kunna vara en grundplåt till deras första boenden och vi räknar med att de flyttar hemifrån i 18-årsåldern…
- Mitt eget sparande är tänkt som framtida “pension” men jag skulle kunna tänka mig att sälja av det om vi skulle behöva förändra vår boendesituation (jag är gift och vi har bolån på 2 miljoner med boenden dvs hus och fritidshus med ett marknadsvärde på ca 5-6 miljoner totalt). Nordeas förslag har varit att jag månadssparar 4500kr/månad i 6 olika fonder:
- Nordea Eur Value (extern förvaltare) 20 %
- Nordea Globala Tillväxtmarknader 10 %
- Nordea North Am. All Cap Fund (extern förvaltare) 30 %
- Nordea Småbolagsfond Sverige 5 %
- Nordea Stratega Ränta 20%
- Nordea Swedish Stars 15%
SVAR: Hej! Tråkigt att du är missnöjd med din bank. Nedan går vi igenom hur vi tycker att man ska lägga upp sitt sparande i din situation.
- Vi rekommenderar Investeringssparkonto (ISK) framför Kapitalförsäkring (KF), även om de är väldigt lika. Beskattningsmässigt är det ingen större skillnad, men ISK har ett par mindre juridiska fördelar och en del banker tar betalt för KF (dock inte Nordnet). Enda anledningen till att välja KF skulle vara att du i en sådan kan öronmärka vem/vilka som får pengavärdet av försäkringen om du går bort, i ditt fall dina barn.
- Hos Nordnet rekommenderar vi att man placerar sina pengar i aktiefonden “Länsförsäkringar Globalt Index”. Det är väldigt vanligt att bankmän rekommenderar aktiva fonder, som Nordea Stratega 70, eftersom bankerna tjänar mycket pengar på denna typ av fond. Vi på Småspararguiden rekommenderar att man sparar i indexfonder med låg avgift, eftersom forskningen entydigt visar att de har bättre resultat. Med en tidshorisont på tio år eller mer rekommenderar vi att ha allt i aktiefonder. Om du följer de rekommendationerna så innebär det allt i “Länsförsäkringar Globalt Index” när det gäller barnen.
- För ditt eget sparande finns det ingen anledning att placera pengarna i ett flertal dyra aktiva fonder (som du gör idag). Även här räcker det med “Länsförsäkringar Globalt Index” istället för att krångla till det. Om du själv inte har lika lång tidshorisont som med barnens sparande kan det finnas anledning att ha en del i räntor precis som du har. Vi vet för lite för att säga hur stor del som är lagom, men om du ska ha räntor så strunta i “Nordea Stratega Ränta” och andra räntefonder. I dagens ränteläge är det helt meningslöst.. Använd istället pengarna till att amortera eller lägg dem bara på ett vanligt sparkonto där det åtminstone inte kostar någonting att ha dem.
Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.
Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.
Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.
Om författaren
