FRÅGA: Hej, Jag är nästan 61 år och pensionen närmar sig. Den blir jättedålig och jag undrar om det finns något spartips till mig att dryga upp pension genom ett sparande. Jag har aldrig sparat i någon annan form än banksparande. Är det för sent för mig att börja i någon form av fondsparande eller liknande?

SVAR: 

Ja. Det hjälper absolut att spara. Du kommer inte att gå från en jättedålig pension till en jättebra genom att spara de sista åren, men det kan absolut göra skillnad och vi rekommenderar det absolut i din situation. Det som gör störst skillnad för din pension är dock om du orkar och kan jobba några år längre. 

Inget av de här alternativen är särskilt roliga, men tyvärr är verkligheten sådan om man är i din sits. Det svenska pensionssystemet är krångligt, men i allt väsentligt är det så att du behöver jobba in din egen pension. För att få en bättre pension måste du spara/jobba in de pengarna och det blir tuffare för dig som redan är ganska nära pension. 

Steg 1 – dra ner på utgifter

Om du får en dålig pension utgår jag från att du har betydligt högre inkomst nu än vad du kommer att ha som pensionär. Har du inte redan en massa sparpengar gissar jag på att du idag gör av med det mesta av din inkomst. Då blir tyvärr frågan inte om du behöver gå ner i inkomst utan när.

Börjar du sänka utgifterna redan nu har du dels längre tid på dig att vänja dig och dels behöver det inte bli riktigt lika illa senare eftersom du har lite sparpengar att komplettera med.

Steg 2 – hur spara

Nästa steg är hur du ska placera de pengar du sparar. Om du idag är höginkomsttagare och tjänar med lite marginal mer än 51 tkr per månad är det bästa sättet att löneväxla. Har du en mer normal inkomst är det bättre att spara privat. 

De sparformer vi rekommenderar är endera sparkonto eller ett ISK med en billig global aktiefond. 

Sparkontot är ett kortsiktigt säkrare alternativ medan aktiefonder i genomsnitt ger bättre avkastning. Jag skulle behöva veta mer om dig för att ge ett tydligt råd, men utifrån din ålder och syfte skulle jag rekommendera runt 75% av pengarna i aktiefonden. Se dock till att först ha en buffert på åtminstone ett par månadsutgifter på sparkontot som du snabbt och lätt kan komma åt. 

För den försiktiga delen av sparandet rekommenderar vi att gå in på Compricer och se vilken bank som ger bäst ränta på sina sparkonton. I dagsläget får du lite bättre ränta på att binda dig i sex månader jämfört med rörligt.

ISK kan du öppna hos de flesta banker. Säkraste sättet att få ett bra utbud av fonder är att välja Avanza eller Nordnet. Se vår fondguide för vilken fond vi rekommenderar hos den bank du väljer.

Jobba längre?

Om du har möjlighet är det bästa sättet att få högre pension att jobba några år extra. Varje år som du väntar med att gå i pension och istället jobbar gör att du får in mer lön, mer pensionspengar och dessutom behöver dina pensionspengar räcka ett år kortare vilket ger mer per månad. Du kan räkna med att du får runt 5% högre pension för varje år du jobbar.

---

Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.

Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.

Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.