FRÅGA: Hej, jag har som anställd i bank chansen att ändra från BTP2 till BTP1. Jag tycker det verkar väldigt krångligt att få reda på vilken lösning som faktiskt är bäst för mig. Går det att faktiskt ta reda på vad som är bäst eller kommer det sluta med en massa “ifs and “buts”?
SVAR: Detta kommer nog tyvärr att bli lite “ifs and buts”, men vi kan ge lite tips om hur du tar reda på vad som är bäst. Och om du inte orkar ta reda på det är vår gissning att det är bäst att inte byta.
Vi kan börja med huvudfrågan. En arbetsgivare “erbjuder” och “ger dig chansen” att ändra något med ditt tjänstepensionsavtal. Låter ju positivt! Första frågan att ställa sig är då – varför? Är det för att de är jättesnälla och vill börja betala mer till din pension, sådär bara helt frivilligt? Det tror iallafall inte vi och det är inte heller den anledning vi har sett vid liknande ändringar.
BTP2 och andra äldre avtal är generellt sett dyrare för arbetsgivarna och det är huvudanledningen till att ge anställda med det avtalet “chansen” att byta till BTP1. Den första frågan du ska ställa till din arbetsgivare är; – Hur mycket betalar ni totalt sett per månad för min BTP2 plan och hur mycket kommer ni betala per månad för BTP1?
Vi har sett skillnader på tusentals kronor per månad, då beräkningsgrunderna i avtalen skiljer sig åt rätt markant. I de flesta fall är det den gamla planen som är dyrare. Och i grunden är det förstås så att ju mer pengar som betalas in till en tjänstepension, ju mer pengar får du i pension.
I BTP1 kan du själv välja var du ska placera större delen av pengarna. Om du placerar rätt gör det att du kan räkna med bättre avkastning, men då behöver du också se till att du har koll på hur du ska placera.
Det är därför inte riktigt så enkelt att BTP2 är bättre för att man får mer pengar till sin tjänstepension, men får du svaret att den ena kostar 7 000 kr/m och den andra 10 000 kr/m, så lönar det sig knappast att byta.
Om det är så att du är relativt ung kan premien för BTP1 ligga nära BTP2, men då ska du veta att pensionspremien böjer exponentiellt när du blir äldre och får löneökningar, inom BTP2. Hur premien ökar beror bl a på hur mycket lönen ökar, när den gör det och i vilket löneläge du ligger.
Här blir det lite krångligt, så vårt förslag är att du vid tveksamheter överväger att ta hjälp av någon oberoende rådgivare som hjälper dig att resonera när du ska jämföra avtalsalternativen.
Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.
Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.
Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.
Om författaren
