FRÅGA: Är det skillnader i rekommendationerna kring pensionsspar när man är närmare pension? Alltså snarare 10 år till pension än 30 år. Och när ska man börja plocka ut sin pension? Är det lönt att plocka ut pensionen tidigt, i.e. under tiden man fortfarande jobbar och förvalta dem på annat sätt? Exempelvis placera i ISK eller boende. Äger idag inte mitt boende.
SVAR: Ja. Det är skillnad när man börjar närma sig pensionen. Grunden i våra råd är att aktier, gärna via aktiefonder, är det överlägset bästa sättet att placera pengar på lång sikt. Ju kortare tidshorisont man har desto mer riskfyllt blir det dock med aktier. Blir det börskrasch kan man i värsta fall bli av med hälften av pengarna och ska man ha dem om ett par år hinner inte börsen återhämta sig.
När ska man börja tänka på annat än aktier?
Nästa fråga är vad som är kort respektive lång sikt. Vår tumregel är att om man har mer än 10 år kvar till pensionen är det 100% aktier som gäller utan att man ens behöver fundera på saken. Även med 10 år kvar skulle vi rekommendera de flesta att ha allt i aktier. Även om du tänkte börja ta ut pensionen om 10 år kommer det dröja längre innan du tar ut det mesta av pengarna.
Ett försiktigt sätt att tänka är att se till att ha de pengar du kommer att ta ut inom 10 år i räntefonder eller sparkonto och resten i aktiefonder. Planera om med ett par års mellanrum och flytta då över ytterligare pengar.
Boende kan man köpa om man behöver någonstans att bo, men som investeringsform rekommenderar vi inte att köpa bostad.
Hur ska man plocka ut pensionen?
Den här frågan är för komplicerad för att vi ska kunna ge ett allmänt råd. Vi tycker att många frågor kring sparande och pension är lättare än vad finansbranschen vill få oss att tro och att man kommer långt med enkla allmänna råd. Det här är dock en fråga där det faktiskt kan vara värt att sitta ned och prata med någon.
Vi listar oberoende rådgivare som kan vara värde att höra med här.
Vill du tänka själv listar vi här några faktorer som kan vara viktiga att tänka på när du planerar ditt pensionsuttag:
- Hur mycket pension har du? Har du riktigt mycket pensionspengar och tar ut det du kan på fem års sikt får du betala högre marginalskatt. Om du inte känner att du vill vara extra generös mot staten är det ett argument för att sprida ut det.
- Leva nu vs leva sen? En del tänker att de vill ha fem år efter pensionen där de har råd och ork att resa mycket eller leva livet på andra sätt. Tror du att du ändå är för skruttig för att göra något annat än att sitta hemma och lyssna på P1 efter det behöver det inte vara en dum strategi. Har du förhoppningar om att leva länge och kunna unna dig det lilla extra hela vägen är det bättre att välja livsvarigt uttag.
- Hur viktigt är det att det finns pengar att ärva? Med ett så kallat livsvarigt uttag får du en slags försäkring som gör att du om du blir riktigt gammal får mer pengar av försäkringsbolaget än du egentligen har sparat ihop. Nackdelen är att dina arvingar får finna sig i att en del av pengarna går till försäkringsbolaget och inte till dem om du skulle dö tidigt. Vi tycker att de flesta ska tänka på sig själva först, men om du tex har en partner som har gjort avkall på sin egen karriär för din skull ska du så klart se till att hen får en ok ekonomi även om du skulle gå bort. Detta kan du också lösa med efterlevandeskydd, men det är inte säkert att det är bättre.
- Hur höga avgifter har du? Många kollektivatalade tjänstepensionslösningar har låga och bra avgifter. Har du däremot jobbat på företag som har tecknat egna avtal med försäkringsbolag eller försäkringsförmedlare finns risken att du har alldeles för höga avgifter. De senare pengarna kan det vara smart att ta ut på kort sikt eftersom du kan placera dem billigare själv i en ISK eller på ett sparkonto.
- Hur disciplinerad är du? Det kan vara lätt hänt att man tänker att man ska ta ut tjänstepensionen på fem år för att spara på egen hand, men sedan blir det inte riktigt så. Om du inte litar helt på din egen disciplin kan det vara smartare att ta ut pensionen på längre sikt.
Lycka till!
Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.
Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.
Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.
Om författaren
