Storbankerna ger ofta så kallade helkundserbjudanden där du kan få lägre ränta på bolånet om du köper andra tjänster av banken. Ibland kan du tjäna på det, men ganska ofta gör du det inte. En av våra mer kunniga läsare har delat med sig av sin förhandling med Nordea där hen var nära att gå rejält back på en dold försäkringsavgift i tjänstepensionen. Här är hens egen berättelse.
Dags för den årliga ränteförhandlingen
Jag har varit kund hos Nordea sedan mitten av 90-talet. Banken hette då Nordbanken och jag minns ännu min lilla blå bankbok, hur jag som åttaåring samlat ihop 100 st nya fina tiokronor och hur matrisskrivaren smattrade när kassörskan förde in bankboken för att notera insättningen och uppdatera saldot.
Sedan 2014 är jag bolånekund hos Nordea, som banken numera heter. Jag har bolån på 3 miljoner kr, tillräckligt låg belåningsgrad för att slippa amortera och har alltid valt tremånadersräntan eftersom den över tid sannolikt är billigast (det är dock konstiga tider just nu…). Vart och vartannat år tvingas jag till den obligatoriska förhandlingen om ränterabatt. Ibland slipper jag undan enkelt med en förlängning av samma deal som tidigare, men ibland krävs ett möte med en rådgivare. Nu i september var det dags igen. Och som marknaden utvecklat sig senaste två åren ville jag nu ha betydligt bättre rabatt än innan.
Alla sådana möten handlar enligt Nordea om en “genomgång av min personliga ekonomi för att kunna ge de bästa råden för just dig”, men i praktiken är det alltid ett givande och tagande där de försöker binda upp mig hårdare som kund och/eller öka sin intjäning, givet att de ger mig en större ränterabatt. Man kan se det som ett parti schack. Jag är tack och lov intresserad av finansmarknaden i allmänhet och min personliga ekonomi i synnerhet, vilket kommer visa sig vara viktigt i just detta möte.
Så förbereder du dig
Inför ett sådant här möte är det viktigt att förbereda sig. Exempelvis bör du räkna ut och skriva ner vad du tjänar på varje 0,01 % (en “punkt”) extra rabatt som banken erbjuder. För min del blir det 3 000 000*0,01% = 300 kr, vilket efter ränteavdrag på 30 % blir 210 kr. Om jag inte hade fått den rabatten och behövt betalat de 300 kronorna i ränta, så hade jag kunnat göra ränteavdrag på 30 % på dem, så besparingen på att slippa betala de 300 kronorna i ränta blir alltså i praktiken endast 210 kr.
Rond 1: Privat sparande
Först vill rådgivaren att jag ska starta ett sparande i ett ISK hos Nordea. Jag brukar ha allt sparande hos Avanza och är spontant tveksam, men det visar sig att Nordea har en global indexfond (Nordea Global Passiv Tillväxt) som kostar 0,41 %. Det är förstås dyrt jämfört med mina favoriter Avanza Global (0,10 %) och Länsförsäkringar Global Index (0,22 %), men ändå okej givet att han erbjuder mig 23 ytterligare punkter rabatt mot vad jag hade innan om jag sparar 2 000 kr/mån till denna ISK. Jag tänker mig att jag över tid på denna ISK har ca 50 000 kr och använder den som kortsiktigt sparande. Den ökade kostnaden för fondavgiften blir då som mest 50 000 * 0,31 % = 155 kr/år, medan förtjänsten på 23 punkter rabatt blir 23*210 kr = 4 830 kr. Det är en bra affär (4 675 kr vinst/år), så jag tackar ja till det på en gång. Här är fonderna i sig dessutom helt jämförbara, dvs. jag riskerar inte att förlora någon kapitaltillväxt.
Rond 2: Premiepensionen
I nästa steg vill rådgivaren “se över” min premiepension. Då denne själv inte kan se min premiepension, får hen förlita sig på mina uppgifter om att jag har 224 000 kr att placera där. Jag säger att jag är väldigt nöjd med nuvarande placering i AP7 Såfa, men att jag ändå är villig att placera 100 000 kr i Nordeafonder mot 15 punkter ytterligare rabatt. Jag har redan innan mötet undersökt utbudet av Nordeafonder i premiepensionssystemet och hittat Nordea Global (0,21 %). Det kan jämföras med AP7 Såfa som ligger på 0,08 %. Kostnaderna för mig skulle alltså öka med ca 100 000 kr * 0,13 % = 130 kr/år. Dessutom är pension oskattade pengar, dvs. den dag jag går i pension kommer jag att behöva betala inkomstskatt på dem. Om jag räknar med att jag betalar 30% skatt när jag tar ut dem blir nettoeffekten 130 kr/år (1-0,30) = 91 kr/år, så redan vid en enda punkts rabatt skulle jag gå plus*. Vi diskuterar saken och landar på 10 punkter, vilket ger mig 10*210 = 2 100 kr/år i sänkta räntekostnader. Det låter som en bra affär (2 009 kr vinst/år)*, så jag accepterar det. Notera här att jag inte vägt in risken att Nordea Global presterar sämre över tid än AP7 Såfa.
Rond 3: Tjänstepensionen och den dolda försäkringsavgiften
I det sista steget frågar rådgivaren om jag har någon tjänstepension. Eftersom tjänstepensionen kan röra stora belopp så kan detta vara oerhört lukrativt för banken. Försiktighet rekommenderas! Jag berättar att jag har ca 800 000 kr hos Nordnet som går att flytta. Jag ser direkt att rådgivaren skiner upp och säger att jag kan få ytterligare 10 punkter rabatt om jag flyttar detta till Nordea, att det då “blir ett väldigt bra läge för en riktigt bra rabatt”. Då det nu handlar om betydligt större belopp än ISK:n och premiepensionen, gäller det att räkna noga. Jag frågar honom om vad det finns för fonder att välja mellan (bankerna begränsar ibland fondutbudet så att de billigaste indexfonderna inte är tillgängliga). Det visar sig att samma fond som jag nämnde gällande ISK:n går att välja. Min tjänstepension är idag placerade i Länsförsäkringar Global Index (0,22 %**). Att byta till Nordea Global Passiv Tillväxt (0,41 %**) ökar kostnaderna med 0,19 %, vilket på 800 000 kr blir 1 520 kr/år. Med 30% skatt blir nettoeffekten 1 064 kr. Det behövs alltså drygt punkter rabatt (1064/210=5,1) för att jag inte ska gå back. Vinsten med 10 punkter blir alltså i praktiken endast knappt 5 punkter, vilket är 1000 kr/år. Redan här är jag lite tveksam till om det är värt besväret att flytta.
Men nu kommer den läskigaste detaljen i historien. Rådgivaren har själv inte berättat huruvida det skulle tillkomma några ytterligare kostnader, typiskt sådana som brukar kallas “dolda avgifter”. Ibland är försäkringar av olika slag, såsom kapitalförsäkringar eller tjänstepensionsförsäkringar (vilket är “skalet” för tjänstepension), behäftade med en s.k. försäkringsavgift. Även om det är rimligt att ta betalt för att det är lite krångliga att sköta försäkringssparande än vanligt privat sparande så skall man komma ihåg att flertalet andra bolag har slopat dessa avgifter helt.
Nordnet och Avanza tar föredömligt inte ut några sådana avgifter alls, men det misstänker jag starkt att Nordea gör. Så jag frågar rådgivaren om det tillkommer några avgifter utöver fondavgiften. Han svarar svävande i väldigt allmänna ordalag, så jag frågar specifikt om de tar ut en försäkringsavgift. Han säger att “det finns en mindre sådan avgift”. Och hur stor är den då, undrar jag. När han säger 0,73 % håller jag på att trilla av stolen. Kostnaden för mig att ha dessa 800 000 kr hos Nordea skulle alltså bli 0,73 % i försäkringsavgift plus en fondavgift på 0,41 %, dvs. 1,14 %. Det är en fem gånger så hög avgift mot de 0,22 % jag betalar hos Nordnet.
Och då skulle jag ändå ha valt den absolut billigaste Nordeafonden. Skulle jag inte ha varit så insatt hade sannolikt “rådgivaren” rekommenderat mig en avsevärt dyrare fond. När jag går igenom Nordeas fondutbud (på avanza.se eftersom de har en så mycket bättre hemsida) så finns det 40 Nordeafonder. Endast fyra har en förvaltningsavgift på under 1 %, vilket är jättehögt för pensionssparande. Hela 15 fonder ligger över 2 % i avgift, vilket är obscent högt.
Om jag hade flyttat tjänstepensionen till Nordea hade jag alltså fått 10 punkter mer rabatt till ett värde av 10*210 = 2 100 kr/år. Men mina kostnader hade ökat med 0,92 %, mestadels p.g.a. den förrädiska försäkringsavgiften, vilket på 800 000 kr är 7 360 kr/år. Med hänsyn tagen till skatten blir det “bara” 5 152 kr/år, men jag hade ändå gått back med 3 052 kr/år. Och det tyckte min “rådgivare” var ett bra råd. När jag frågade honom om detta kunde han inte motivera det på annat sätt än att “det är ju smidigt att ha allt samlat på ett enda ställe”. Jag tackade nej till erbjudandet.
Lärdomar
Hur slutade det hela då?
– Jag sparar idag 2 000 kr/mån till detta ISK. Allt är placerat i Nordea Global Passiv Tillväxt (0,41 %).
– Jag bytte till Nordea Global för 100 000 kr av min premiepension. Jag vågar dock påstå att det aldrig skulle ha framkommit om jag låtit bli att göra detta, för rådgivaren har ingen möjlighet att kontrollera det. Och om denne inte är helt schysst, varför ska då jag vara det?
– Jag fick 1,04 % rabatt, vilket givet deras listränta på 2,39 % gör att jag betalar 1,35 % ränta. (Kommentar Småspararguiden: om skribenten har ett normalstort lån och stabil ekonomi är det troligt att hen skulle kunna tjäna en del på att byta bank. Räntan är ok, men vi pratar med många kunder som har lägre ränta och det helt utan att behöva göra den här typen av förhandlingar och betala onödiga avgifter på sparandet. Här samlar vi våra bästa tips när du förhandlar bolån.)
Så, för att summera lärdomarna som jag vill dela med alla er:
- Se till att vara påläst inför möten med din bank. Hur mycket är en ytterligare punkt rabatt värd för dig? Och vilka ökade kostnader medför de “råd” du kan tänkas få? Går du plus eller back på råden?
- Om du är det minsta osäker ska du inte tacka ja till något överhuvudtaget under samtalet. Be i stället att få råden nedskrivna och skickade till dig så kan du räkna i lugn och ro hemma eller ta hjälp av någon du känner.
- En mycket stor del av denna föråldrade rådgivningsbranschen lever på att gemene man tror att det är så fruktansvärt krångligt med finans och därför tycker att det känns tryggt att få prata med en rådgivare. Men glöm aldrig att din rådgivare egentligen är en säljare, precis Småspararguiden ofta poängterar. Så länge de jobbar på ett företag som själva har produkter som kan ingå i rådgivningen, så att företaget och sannolikt även rådgivaren tjänar på att du väljer dessa, är det inte objektiv oberoende rådgivning det handlar om, utan ren försäljning. Och till skillnad mot att handla i ett varuhus så är många av kostnaderna mer eller mindre dolda, anges i procent, osv – allt för att göra det svårt för dig som kund att förstå hur dyrt det egentligen är, framförallt på lång sikt som t ex ett pensionssparande.
- Om du inte kan tillräckligt mycket för att räkna ut allt det här – avstå helkundserbjudanden.
* En anmärkning från Småspararguiden är att skribenten inte tagit med i kalkylen att AP7 Såfa slipper skatt på utdelningar på amerikanska aktier.
** Skribenten tittar här på total avgift. Vi tycker egentligen att det är det bästa måttet, men eftersom årlig avgift är lättare att hitta på många ställen brukar vi redovisa det istället. I Sverige är det framförallt Avanza som redovisar total avgift.
Den här verksamheten finns tack vare DITT frivilliga ekonomiska bidrag. Tack för ditt stöd!
Vi står på din sida i finansdjungeln. Vi avslöjar finansaktörer som gynnar sig själva på kundernas bekostnad. Dessutom ger våra artiklar och guider dig och andra begripliga, enkla och vetenskapligt förankrade råd om ekonomi, sparande och pensioner.
Du kan också stötta oss via vår supportersida på Patreon. Om ditt bidrag är minst 50 SEK/månad (+ moms) får du svar på en läsarfråga per halvår!
Om författaren
