Ingen låntagare har nog missat SBAB:s chocksänkningskampanj på den 5-åriga räntan. Vi har tidigare bloggat om att det är aldrig läge att binda räntan och det gäller även när SBAB gör sitt bästa för att locka in sina kunder i långa bindningstider. I inlägget varnade vi för den ekonomiska risk som banken tar på sig vid bundna lån och som du som kund får betala för. Den här gången vill vi lyfta fram ytterligare en anledning till att undvika bundna räntor: inlåsningseffekten.
Lika lite som du vill binda telefon- eller tv-abonnemang i 5 år vill du binda dig till en bank mer än nödvändigt. Telefonoperatörerna lockar med gratistelefoner vid långa bindningstider. SBAB lockar med låg ränta. Om du måste bryta lånet vid försäljning eller flytt är det bra att vara förberedd på att upplägget naturligtvis är konstruerat för att skydda banken och om någon förlorar kommer det alltså vara låntagaren. När ett bundet lån bryts jämförs din ränta med en referensränta som är den ränta banken kan placera ditt lånebelopp till för återstoden av bindningstiden. Eftersom banken vill tjäna pengar kommer referensräntan vara lägre än din bundna ränta vid teckningstillfället men senare kommer någon av dessa situationer gälla:
- Nuvarande referensränta är fortfarande lägre än din bundna ränta. Banken förlorar på att du bryter lånet och kan ta ut en ränteskillnadsersättning om lånet inte går att flytta. Om du exempelvis tecknar dig på SBABs kampanj nu och redan dagen efter vill bryta lånet kommer du få en räkning på c:a 6 % av lånet. Ett lån på 1 miljon kostar dig alltså 42 000 kr att gå ur (efter avdrag).
- Nuvarande referensränta är högre än din bundna ränta. Banken tjänar på att bryta lånet men du får inte någon ersättning för det.
5-årsräntan är historiskt låg. För vissa kan det vara bra att binda men då skall man göra det efter att man förstått sin risknivå och kommit fram till att man är beredd att betala högre ränta och offra rörlighet för trygghet. Som kuriosa har 98% av låntagarna valt en löptid som är kortare än 5 år.
Den här verksamheten finns tack vare DITT frivilliga ekonomiska bidrag. Tack för ditt stöd!
Vi står på din sida i finansdjungeln. Vi avslöjar finansaktörer som gynnar sig själva på kundernas bekostnad. Dessutom ger våra artiklar och guider dig och andra begripliga, enkla och vetenskapligt förankrade råd om ekonomi, sparande och pensioner.
Du kan också stötta oss via vår supportersida på Patreon. Om ditt bidrag är minst 50 SEK/månad (+ moms) får du svar på en läsarfråga per halvår!
Om författaren
