Den här artikeln handlar om vad vi tycker att du ska välja i tjänstepensionsavtalet ITP (ITP1 och ITP2). Vi uppdaterar artikeln när kollektivavtalen ändras så att du som läser detta ska få råd som fortfarande är aktuella.

Artikeln är anpassad efter de val som finns att göra från och med 1:a oktober 2023, enligt senaste upphandlingen.

Sammanfattning för dig under 55 år

Är du under 55 år rekommenderar vi att flytta alla pengar du kan till Länsförsäkringar och deras entrélösning. Har du ITP1 måste du lägga hälften av pengarna i traditionell försäkring. Vi fortsätter att rekommendera att stanna kvar i Alectas traditionella försäkring som du har om du inte gjort några tidigare val. 

Det allra viktigaste är att flytta alla pengar du kan till en aktiefond. Det vill säga att inte ligga kvar i ickevalsalternativet traditionell försäkring där du inte måste. Tänk på att du kan ha flera pensioner och att du behöver göra val både för nya pengar som sätts in och pengar du redan har tjänat in. 

Sammanfattning för dig över 55 år

Även för dig över 55 år rekommenderar vi Länsförsäkringars entrélösning. Ickevalet Alecta är också ett bra val för dig. 

Om du är bekväm med det kan det vara jättebra att behålla en ren aktiefond längre upp i åren än vad entrélösningarna ger. Det mest sannolika är att det kommer att ge dig en bättre pension. Om du ska göra det tycker vi dock att du ska se till att du förstår vilka risker du tar och har en plan för om, när och hur du ska trappa ner aktieandelen. 

Så här byter du placering

Du kan göra två saker:

• byta sparande framåtblickande eller
• flytta det gamla kapitalet som du samlat på dig och i samma veva ändra framåtblickande (rekommenderas!)

Ändringen gör du på avtalat.se genom att logga in med bank-id och sedan klicka på flytta kapital.

För vem gäller ITP

ITP har du om du är privatanställd tjänsteman på ett företag som har kollektivavtal. För den äldre gruppen, födda 1978 eller tidigare, gäller ITP2. För de yngre gäller ITP1 från 25 års ålder. Vissa arbetsplatser kör ITP1 för alla anställda.

Så funkar ITP

ITP2

ITP2 är till största delen förmånsbestämt. Det betyder att du i slutändan får en viss andel av din slutlön i pension. En mindre del av ITP2 är premiebestämd, vilket betyder att du får de pengar din arbetsgivare har betalat in för just dig inklusive den avkastning de har genererat. Den kallas för ITPK och innebär att 2% av din lön sätts av varje månad i ett valfritt sparande.

ITP1

ITP1 är helt premiebestämt. Avtalet ger dig som anställd ett öronmärkt sparande på 4,5% av din lön upp till lönedelar om 7,5 inkomstbasbelopp (47 625 kr/mån avseende 2024) och 30% av lönedelar över det. Hälften av sparandet måste tyvärr sparas i traditionell försäkring medan andra hälften är valfri mellan traditionell försäkring och fondförsäkring. Se förklaringar på vad traditionell-, respektive fondförsäkring är nedan.

Det kan du välja på

Vart femte år görs en upphandling av Collectum. Upphandligen avgör vilka pensionsbolag och fonder du kan välja mellan. Pengar du redan har tjänat in blir däremot kvar i de gamla alternativen och även nya pengar kan fortsätta betalas in till de gamla alternativen i fem år till. Eftersom villkoren är bättre i den här upphandlingen än i gamla upphandlingar rekommenderar vi dock att byta.  

Den senaste upphandlingen började gälla den 1:a oktober 2023. Där kan du välja mellan fem bolag för traditionell försäkring och fem bolag för fondförsäkring.

Traditionell försäkring

Traditionell försäkring är en slags blandfond med lite extra komplexitet. Det finns en garanti kopplad till traditionell försäkring, men vi menar att den inte är särskilt mycket värd. Åtminstone inte om du sparar på många års sikt. 

De här bolagen kan du välja mellan i 2023 års upphandling.

Pensionsbolag	Årlig Avgift	Aktieandel ungdom	Aktieandel pensionär
Alecta	0,11%. Max 480 kr	60%	50%
SPP	0,22% + 50 kr	50-60%	30%
Nordea	0,18%	55-65%	25-30%
Folksam	0,12%	50-55%	40%
AMF	0,18% + 40 kr. Max 500 kr	45-55%	45-55%

Fondförsäkring

I fondförsäkring har du större valfrihet eftersom du själv väljer fonder. Väljer du inte hamnar du i respektive pensionsbolags entrélösningar vilka överlag är billiga och bra. 

De har också en speciell egenskap i att automatiskt sänka aktieandelen några år före pensionen genom att flytta över mer och mer pengar till räntefonder ju äldre du blir. 

De här alternativen har du att välja på:

Pensionsbolag	Total avgift entrélösning (ungdomar)	Billigaste globala aktiefond	Billigaste globala aktiefond, total avgift
Swedbank	0,42%	Swedbank Robur Access Global	0,16%
SPP	0,16%	Storebrand Global All Countries	0,16%
Nordea	0,10%	Nordea Hållbarhetsfond Aktier Global*	0,10%
Länsförsäkringar	0,12%	Länsförsäkringar Global Index	0,09%
Handelsbanken	0,16%	Handelsbanken Global Index Criteria	0,13%

Så tycker vi att du ska placera pengarna

Det finns enligt oss tre viktiga principer att följa när man väljer förvaltningsform och fonder:

• 100% aktier när du är ung
  Personer under 55 år bör sikta på att maximera sin avkastning istället för att fegspara. Då minimerar du den viktiga risken – att få för dålig pension. Här kan du läsa om varför du skall ha aktier på lång sikt.
• Global spridning
  Ingen vet vilken marknad som kommer gå bättre än den andra. Därför förespråkar vi att helt enkelt inte välja land eller region utan att välja alla länder på en gång. Det åstadkommer du med en global aktiefond. Motivering till den slutsatsen finns i ett svar på en läsarfråga vi fått in.
• Låg avgift
  Dyrare betyder inte bättre. Vetenskapliga studier pekar på att det är tvärt om. Välj därför ett sparande med minimal avgift så får du behålla så mycket pengar som möjligt. Det leder till att vi rekommenderar att spara i indexfonder eftersom de nästan alltid är billigare.

Under 55 år

För att följa ovanstående principer inom ditt avtal bör du som är under 55 år välja en fondförsäkring hos Länsförsäkringar för din ITPK eller den valfria delen inom ITP1. Den har lägst avgift och dessutom högst andel globala aktier. Sedan är det bara att ligga kvar i deras entrélösning. 

Notera att entrélösningen hos Länsförsäkringar består till 20% av en svensk aktiefond. För den som vill ägna sig åt finlir och spegla hur världsmarknaden ser ut mer exakt kan man investera enligt följande:

• 80% Länsförsäkringar Global Index
• 10% Länsförsäkringar Småbolag Sverige
• 10% Länsförsäkringar Tillväxtmarknad

Över 55 år

När du börjar närma dig pensionen är det inte längre lika självklart att vara kvar till 100% i aktiemarknaden. Det här grejar entrélösningarna åt dig. I den här åldern är Alectas traditionella försäkring ett bra val även för den del du inte måste ha i traditionell försäkring. 

Om du är bekväm med det kan det vara jättebra att behålla en ren aktiefond längre upp i åren än vad entrélösningarna ger. Det mest sannolika är att det kommer att ge dig en bättre pension. Om du ska göra det tycker vi dock att du ska se till att du förstår vilka risker du tar och har en plan för om, när och hur du ska trappa ner aktieandelen. 

Vill du själv styra risknivån genom en kombination av en aktiefond och en räntefond rekommenderar vi Länsförsäkringar och kombinationen aktiefonden Länsförsäkringar Global Index och lika delar av räntefonderna Länsförsäkringar kort räntefond och Länsförsäkring lång räntefond.

ITP1 obligatorisk traditionell försäkring

Har du ITP1 måste du välja traditionell försäkring för delar av din pension. I så fall rekommenderar vi att välja Alecta. Den har högst aktieandel för dig som är ung och lägst avgifter. 

Vad händer om du skulle dö?

Efterlevandeskydd

Konceptet efterlevandeskydd är ett samlingsnamn på olika sätt att se till att dina anhöriga får pengar om du skulle gå bort

• TGL (tjänstegrupplivförsäkring) är en liten livförsäkring på upp till 343 800 kr avseende 2024) som alla anställda får oavsett ålder. Denna kan du inte påverka.
• Återbetalningsskydd är en form av livförsäkring som ser till att pengarna du sparar ärvs. För att komma fram till om detta skydd är något för dig rekommenderar vi att du läser om återbetalningsskydd här. Standardrådet är att ha skyddet avslaget i allmänhet och bara slå på det om du har barn eller partner som inte skulle kunna försörja sig utan dig. Var också noga med att kolla att det faktiskt är den du vill ska få pengarna som är skriven som förmånstagare. Om du aldrig har gjort något val har du inte återbetalningsskydd.
• Familjeskydd är ytterligare en form av livförsäkring som går att välja till efter behov. Välj detta om du redan har återbetalningsskydd och behöver ännu mer försäkring.
• Familjepension är ytterligare en variant av skydd för efterlevande som enbart gäller personer med ITP2 och har lite högre lön.

För att ändra dessa inställningar kan du logga in på avtalat.se eller fylla i en blankett hos dem.

Vem får pengarna när du dör?

Din make/maka eller registrerade partner har alltid första tjing om du inte gjort några ändringar. Sedan är det olika regler för de olika skydden. Har du en sambo eller barn kan det därför vara bra att läsa på om de fyra skydden ovan och hur var och en fungerar.

För att ändra förmånstagare från standard fyller du i blanketten Ändrat förmånstagarförordnande.

---

Den här verksamheten finns tack vare DITT frivilliga ekonomiska bidrag. Tack för ditt stöd!

Vi står på din sida i finansdjungeln. Vi avslöjar finansaktörer som gynnar sig själva på kundernas bekostnad. Dessutom ger våra artiklar och guider dig och andra begripliga, enkla och vetenskapligt förankrade råd om ekonomi, sparande och pensioner.

Du kan också stötta oss via vår supportersida på Patreon. Om ditt bidrag är minst 50 SEK/månad (+ moms) får du svar på en läsarfråga per halvår!