Har du en bostad med bolån får du mer pengar över när boräntorna sänks. Frågan är om det är läge att spara eller att unna dig lite extra? Vissa borde verkligen unna sig mer istället för att spara, men se till att du gör ett genomtänkt val om du vill spara mer eller unna dig mer lyx i nuet.
Räntorna på väg ner igen
På ett par år tog boräntorna ett jätteskutt från ca 1,5% till nästan 5%*. Det betydde en skillnad på ca 3000 kr/månad för varje miljon i bolån. Tillhör du dem som har lån på flera miljoner blev skillnaden i hur långt lönen räckte enorm. Lägg därtill hög inflation och skenande elpriser och många fick det tufft.
Nu är räntorna på väg ner igen. Den rörliga räntan har redan sjunkit cirka en procentenhet från toppen, idag sänkte Riksbanken sin ränta med ytterligare 0.25% vilket i förlängningen kommer att betyda lägre ränta på bolånen. Prognosen från både Riksbank och marknad är dessutom att räntorna ska ner ytterligare under våren.
Unik chans att spara
Att sänka sin levnadsstandard och leva billigare är inte så lätt. Att sänka kostnader kräver att du endera gör radikala saker som att flytta eller sälja bilen eller lägger om dina vanor. Själv lever jag fortfarande hyggligt billigt i förhållande till mina ekonomiska förutsättningar, men det skulle ta emot för mig att ändra vanor som att dricka dyr smoothie på morgonen, äta mat ute när det är smidigt eller att resa till roliga ställen med barnen när möjlighet finns.
Om du tillhör dem som har haft det tufft de senaste åren och tvingats dra ner på utgifterna vet du mer om det än jag.
Vad som däremot är betydligt enklare är att inte skaffa sig dyrare vanor. Att idag ändra mina vanor tillbaka till att aldrig äta ute, äta bönor istället för Haloumi och fejkkött och att dricka multivitamindryck från ÖB till frukost skulle ta emot rejält, men under studietiden funkade det bra. För mig var nyckeln till den förhållandevis goda ekonomi jag har idag att jag gick från studier till ett ganska välbetalt jobb utan att skruva upp mina utgifter i närheten av inkomstökningen.
Det som händer nu är att de flesta av oss med höga bolån får den här möjligheten igen, wohooo! (Vissa av oss har redan börjat känna av det och för andra dröjer det lite. Även de så kallade rörliga bolåneräntorna läggs om var tredje månad och sedan finns det ju så klart många saker som påverkar din månadsekonomi. Tillhör du dem som får hela räntevinsten uppäten av högre avgift till bostadsrättsföreningen eller något annat ber vi om ursäkt för en provocerande artikel!) Har vi tvingats ändra våra vanor och dra ner våra utgifter kan vi nu välja om vi ska börja unna oss lite mer igen eller om vi ska lyxa till det.
Nu är det förstås upplagt för präktig moralisering om att det rätta att göra är att spara mer, men så är det inte heller för alla. Det vi däremot rekommenderar är att göra ett genomtänkt val. Kommer du fram till att du har tillräckligt med sparpengar är det bara att njuta av mer fickpengar, men gör inte misstaget att bara sakta justera upp utgifterna i takt med att räntan sänks utan att ha bestämt att det är det du vill göra.
Se till att ha en tillräcklig buffert
De flesta experter rekommenderar att ha 2-3 månadslöner (eller egentligen månadsutgifter) på ett sparkonto i buffertsparande. Det gör vi också. Du som har läst ända hit har antagligen bolån och bor därmed i bostadsrätt eller villa. Då är det många saker som kan gå sönder som du behöver betala så sikta gärna på tre månadslöner.
Har du inte de här pengarna på ett sparkonto så tycker vi verkligen att du ska välja det tråkiga sparalternativet. Vi vet att vi är präktiga och att du kanske har levt väldigt snålt ett tag, men mycket saker kan hända i livet och utan buffert kan livet bli riktigt jävligt om du blir sjukskriven, får en vattenläcka eller ett trasigt kylskåp. Det är till och med viktigare än att ge barnen de julklappar de önskar sig. Även för barnen.
Har du sparat tillräckligt?
Har du din buffert säkrad är frågan dels hur mycket pengar du redan har och vad du vill att de pengarna ska räcka till. Här är några saker att tänka på:
- Hus och lägenheter håller inte för evigt utan underhåll.
- Om du bor i hus kan du räkna med att i snitt betala 1-2% av husets marknadsvärde per år för saker som badrumsrenovering, dränering och takbyte. Och då pratar vi alltså bara om det som behöver göras. Inte en extra köksrenovering för att du tröttnat på färgen på skåpsluckorna.
- Bor du i en lägenhet räcker det kanske med 0,5% av bostadsrättens marknadsvärde.
- De månader du inte har någon faktura för sådant här bör du istället spara motsvarande belopp.
- Om du har bil behöver bilen servas ibland och förr eller senare behöver du köpa en ny. Det behöver du också spara till.
- Vill du någon gång köpa en ny bostad som är dyrare än din nuvarande behöver du spara.
- Vill du resa bort på semestern kostar det en del. Det behöver du spara in resten av året.
- Vill du köpa något annat dyrt som båt eller sommarstuga behöver det också sparas till.
- Hur värderar du din tid och ditt arbete? Vill du inget annat än att jobba heltid tills du är närmare 70 år behöver du inte spara. Drömmer du om karriäruppehåll, deltid eller tidig pension behöver du spara.
Om du har pengar så att det räcker för allt du vill göra och lite till finns ingen anledning att hålla igen. Det finns många människor som sparar alldeles för lite, men det finns också hyggligt många som snålsparar i onödan och missar chansen att leva ett roligare liv.
* Ett rörligt bolån kostade i genomsnitt 1,33% hos SBAB i januari 2022. Sedan satte de fart upp och kostade som mest 4,90% i november 2023.
Den här verksamheten finns tack vare DITT frivilliga ekonomiska bidrag. Tack för ditt stöd!
Vi står på din sida i finansdjungeln. Vi avslöjar finansaktörer som gynnar sig själva på kundernas bekostnad. Dessutom ger våra artiklar och guider dig och andra begripliga, enkla och vetenskapligt förankrade råd om ekonomi, sparande och pensioner.
Du kan också stötta oss via vår supportersida på Patreon.
Om författaren
