För femte året i rad presenterade vi nyligen vår årliga lista på premiepensionens fem värsta skitfonder. För att inte bara vara negativa brukar vi också lista våra favoritfonder. Den här gången blir det tre fondförslag för personer med olika behov, istället för en topplista. [Uppdatering 2022. Vi ser inga skäl till ändringar så den här listan gäller även för 2022.]

Vi tycker att topplistor är roliga och när fonder skall sågas, som vi oftast gör, passar de utmärkt. När vi nu skall rekommendera våra favoritfonder inom premiepensionen blir det dock inte helt självklart vad man som läsare ska göra med dem. Därför har vi i år, istället för en topplista, tre fondförslag för tre olika behov.

För de allra flesta: AP7 Såfa

Med risk att vara tjatiga, vi tycker att det statliga förvalsalternativet AP7 Såfa är ett jättebra val för de allra flesta, vilket vi har skrivit en separat artikel om här. I huvudsak handlar det om att du får:

1. En bred mix av globala aktier, inklusive tillväxtmarknader och småbolag.
2. En hög aktieandel för dig som är ung (extra hög på grund av hävstång*)
3. En mjuk landning från 55 års ålder när andelen aktier börjar sjunka med c:a 3%-enheter per år. 
4. Mycket låg avgift. När fonden får fler sparare sjunker också avgifterna år efter år.
5. Minimal skatt eftersom AP7 är en myndighet som inte betalar källskatt.

AP7 Såfa: 4 900 000 sparare och 680 miljarder kronor

För äldre som vill välja aktieandel själv: AP7 Aktiefond + AP7 Räntefond

Om du av någon anledning vill frångå den standardiserade fördelningen, antingen för att du vill vara lite mer försiktig eller lite aggressiv så kan du utan problem välja att fördela pengarna själv. Den vanligaste orsaken är att man fyllt 56 år och vill fortsätta ha 100% AP7 Aktiefond. 

Det skulle också kunna handla om att du är lite försiktigt lagd och vill ha en lägre andel aktiefonder än standard. Kom dock ihåg att aktiefonder är överlägset för långsiktigt sparande. Om du är försiktigt lagt och vill gå i pension tidigt kan det möjligtvis vara vettigt att börja flytta lite pengar till AP7 Räntefond några år tidigare än vad AP7 Såfa gör. Att som 40-åring placera sina pensionspengar i en räntefond är dock i våra ögon inte att ta mindre risk** utan bara att tacka nej till en väldig massa pengar.

AP7 Aktiefond: 136 000 sparare och 24 miljarder kronor (exkl AP7 Såfa)
AP7 Räntefond: 26 000 sparare och 3,5 miljarder kronor (exkl AP7 Såfa)

För dig som vill vara extra försiktig: Handelsbanken Pension XX

Vill du vara lite försiktigare som ung råder vi att välja en fond utan hävstång och då rekommenderar vi Handelsbankens generationsfonder. De påminner mycket om AP7 Såfa eftersom de också är generationsfonder och har liknande mix av globala aktier inklusive tillväxtmarknader och småbolag. Förutom att Handelsbankens fonder inte använder hävstång är skillnaderna följande:

• De här fonderna ger Handelsbanken bort grattis. Och grattis är förstås även billigare än AP7 om du bara tittar på avgifterna.
• De saknar AP7:s skattefördel. Detta innebär på totalen att AP7 blir billigare. Man kan tycka att det är orättvist att Handelsbanken för en konkurrensnackdel för att staten betalar mindre skatt, men sånt är livet ibland.
• De finns i 5 olika varianter vilka skall motsvara det decennium man är född på. Det blir trubbigare än AP7 Såfa som ger varje årgång en särskild vikt. Inget hindrar t.ex. en 50-talist att välja 60-talisternas fond visserligen, eller en blandning av 50- och 60-tal. Så här ser fördelningen ut nu.
  • Pension 40-tal, 47% aktier
  • Pension 50-tal, 47% aktier
  • Pension 60-tal, 85% aktier
  • Pension 70-tal, 97% aktier
  • Pension 80-tal, 97% aktier

Handelsbanken Pension 40/50/60/70/80: 90 000 sparare och 18 miljarder kronor

* AP7 Aktiefond, och därmed även AP7 Såfa, har någonting som kallas hävstång. Det betyder att man investerar mer än 100% av pengarna på aktiemarknaden. Går aktiemarknaden upp går därför fonden upp lite mer än aktiemarknaden, men går aktiemarknaden ned förlorar du istället lite mer pengar. Det här borde vara bra på lång sikt eftersom aktiemarknaden nästan säkert går mer upp än ned, men det beror också lite på hur marknadens rörelser ser ut. I vissa typer av marknader fungerar en strategi med hävstång dåligt. 

** Aktiefonder ger högre standardavvikelse (variation i resultatet) vilket ibland brukar användas synonymt med risk. Risken att ha för lite pengar blir däremot mindre med aktiefonder eftersom de på så lång tid nästan säkert kommer att gå upp väldigt mycket. Det är bara frågan om hur mycket.

---

Den här verksamheten finns tack vare DITT frivilliga ekonomiska bidrag. Tack för ditt stöd!

Vi står på din sida i finansdjungeln. Vi avslöjar finansaktörer som gynnar sig själva på kundernas bekostnad. Dessutom ger våra artiklar och guider dig och andra begripliga, enkla och vetenskapligt förankrade råd om ekonomi, sparande och pensioner.

Du kan också stötta oss via vår supportersida på Patreon. Om ditt bidrag är minst 50 SEK/månad (+ moms) får du svar på en läsarfråga per halvår!