Försäkringar kostar i snitt mer än de smakar. Men ibland är det värt att betala för att slippa ekonomisk katastrof. Vi listar vilka försäkringar du måste ha, vilka du kanske ska ha och vilka du ska undvika.

Vår grund är Budord nummer 9 – Försäkra bara det du inte har råd att förlora. Du bör försäkra sådana saker som skulle bli ett dråpslag mot din ekonomi, men inte saker som du egentligen har råd att betala själv om det händer. I längden blir det dyrt med försäkringar och det är därför klokt att se över vilka du verkligen behöver!

MÅSTE HA

Hemförsäkring

Hemförsäkringen ger ett viktigt grundskydd där det centrala är att den täcker stora och dyra skador på bostaden, men i hemförsäkringen ingår ofta också rättsskydd, överfallsskydd och reseskydd. Även andra skydd kan ingå eller köpas till, t.ex. otursskydd (allrisk eller drulle).

Trots att det inte är något lagkrav att ha en hemförsäkring så kan det vara ett krav från hyresvärd, bostadsrättsförening eller bank när du flyttar in i en bostad. Oavsett så tycker vi att alla ska teckna en hemförsäkring. Att bygga ett nytt hus om ens nuvarande brinner ner är något som få av oss har råd med utan att det gör en avgörande skillnad för vår ekonomi. 

Däremot kanske det räcker med den billigaste nivån. Att betala för att försäkringsbolaget ska ersätta dig om din resväska blir stulen på resan är kanske inte nödvändigt.  

Vem ska ha: Alla som bor

Bil – Trafikförsäkring

Trafikförsäkringen är en obligatorisk försäkring (det är alltså olagligt att inte ha den här försäkringen) som ger ersättning vid skador som orsakats av dig, eller egentligen ditt fordon oavsett vem som kör. Det som ersätts är personskador och skador på andras fordon eller saker. Skador på ditt eget fordon ersätts inte.

Vem ska ha: Alla som äger en bil (eller annat motordrivet fordon)

KANSKE HA

Bil – Halvförsäkring

En halvförsäkring är nästa nivå av skydd för din egen bil och ersätter en hel del skador men inte alla. Något som oftast täcks är stöld-, brand-, glas-, allrisk-, maskin-, räddnings- och rättsskyddsförsäkring. Även trafikförsäkringen ingår automatiskt.

För att besluta om du behöver halvförsäkring ska du ta ställning till värdet på bilen, vad det skulle kosta att köpa en ny, hur din ekonomiska situation ser ut, hur stort behov du har av bilen.

Vem ska kanske ha: Du som inte har råd att köpa en ny bil om den du har blir stulen eller förstörd

Bil – Helförsäkring

En helförsäkring består av både halvförsäkring och vagnskadeförsäkring och är den högsta nivå av skydd du kan ha. Vagnskadeförsäkringen betalar skador på din egen bil till exempel vid en trafikolycka eller skadegörelse. 

De flesta nya bilar har tre års vagnskadegaranti som då ersätter vagnskadeförsäkringen. Då räcker det med att teckna en halvförsäkring för att få ett skydd som motsvarar en helförsäkring.

För att besluta om du behöver helförsäkring ska du ta ställning till värdet på bilen, hur din ekonomiska situation ser ut, hur du bedömer riskerna kontra försäkringspremierna.

Vem ska kanske ha: Du som skulle lida stor ekonomisk skada annars

Inkomstförsäkring

En inkomstförsäkring kompletterar ersättningen från a-kassan om du förlorar ditt jobb. Målet är att den ska täcka en större del av din tidigare inkomst än vad den grundläggande ersättningen från a-kassan gör. Tillsammans med a-kassan ger många inkomstförsäkringar upp till 80 procent av inkomsten. Ofta finns dock ett inkomsttak.

Det går att teckna en inkomstförsäkring privat men det är vanligare att ha en försäkring som tecknats via medlemskap i ett fackförbund och som ingår i medlemsavgiften. Vissa förbund erbjuder även en tilläggsförsäkring som du kan köpa till för att få ytterligare ersättningsdagar och/eller skydd för högre inkomster.

Driver du eget företag behöver du kolla upp att du faktiskt har nytta av inkomstförsäkringen. Ofta är kravet att du i så fall lägger ner företaget så om du inte är beredd att göra det betalar du kanske för något du aldrig kommer att utnyttja. 

Vem ska kanske ha: Du som är anställd och riskerar en längre arbetslöshet ifall du blir uppsagd

Sjuk- och olycksfallsförsäkring

När det gäller sjukdom så är det framförallt ersättning från Försäkringskassan som gäller. Denna försäkring är ju generell för alla och inget du behöver fundera på att teckna. Om din arbetsgivare har kollektivavtal så finns också särskild ersättning vid sjukdom, ofta med 90 dagars karenstid. Inte heller detta kan du som enskild anställd styra över. Om du är egenföretagare kan du läsa här.

Däremot kan du välja att teckna en separat sjuk- och olycksfallsförsäkring som ger ersättning vid medicinsk eller ekonomisk invaliditet, vård vid olycksfall, vissa allvarliga diagnoser osv. Man kan förenklat säga att försäkringen ger ersättning i form av fasta försäkringsbelopp beroende på vilka skador eller olyckor som inträffar och vilket belopp som tecknats. Beloppet sänks ju äldre du blir. 

Det går också att teckna en privat sjukförsäkring som kompenserar inkomstförlust.

Vem ska kanske ha: Du som är relativt ung och orolig för ärftliga sjukdomar.

Barnförsäkring

En barnförsäkring ger ersättning vid både sjukdom och olycksfall, t.ex. medicinsk eller ekonomisk invaliditet, ärrersättning eller ersättning om barnet får en diagnos. Ersättning kan också ges till föräldrar som har omvårdnadsbidrag och till äldre barn som är sjukskrivna.

Barnförsäkringar kan ofta också ge små ersättningar, till exempel vid sjukdomsbesök, men det är inte något som de flesta bör betala för. Däremot kan det vara värt att betala för möjligheten att få miljonbelopp om ditt barn får en allvarlig funktionsnedsättning. 

För att ta ställning till behovet av barnförsäkring vill vi lyfta risken att ta ett emotionellt beslut snarare än ett rationellt. Läs in dig på vad som omfattas och vilka ersättningsnivåer och premier som gäller. Om du väntar barn och överväger att teckna barnförsäkring så kan det vara klokt att starta redan med en graviditetsförsäkring, se nedan.

Vem ska kanske ha: Du som har barn och vill betala för att få en tämligen stor ekonomisk ersättning om barnet får allvarliga funktionshinder. Tänk dock på att ersättningen alltid är i form av engångsbelopp och inte en löpande ersättning för inkomst och beloppen är oftast inte stora nog för att signifikant dryga ut inkomsten varje månad under hela livet.

Gravidförsäkring

Gravidförsäkringar ger pengar om det händer barnet eller den som är gravid något under graviditeten eller förlossningen. Nästan alla försäkringsbolag erbjuder dem i två varianter; gratis och utökat skydd. I den här artikeln har vi gjort en utförlig analys av de båda varianterna!

En gravidförsäkring kan vara en bra idé, men ersättningen är ofta låg. Vill du ha skydd för dig själv och din bebis måste du välja en försäkring som du betalar för. 

Vem ska kanske ha: Du som tycker att det är värt besväret att teckna en ganska begränsad försäkring eller du som ändå tror att du vill ha en barnförsäkring

Djurförsäkring

En djurförsäkring består av en veterinärvårdsförsäkring som ersätter kostnader för vård om ditt djur råkar ut för ett olycksfall eller får en sjukdom. Du kan också teckna en livförsäkring som ger ersättning om djuret dör före en viss ålder eller måste avlivas. Det finns olika försäkringar för olika djur och de vanligaste är katt-, hund- och hästförsäkring. 

Kostnaderna för veterinärvård har ökat och det kan bli kännbara summor om ditt djur har otur. En djurförsäkring kan vara ett sätt att slippa ta ställning till om vård är nödvändigt. Läs här om Hur man ska tänka kring djurförsäkringar.

Vem ska kanske ha: Du som har ett relativt ungt djur och små ekonomiska marginaler

Livförsäkring/Återbetalningsskydd

Både livförsäkring och efterlevandeskydd finns för att se till att din familj får pengar om du dör. Livförsäkring ger ett engångsbelopp om du dör medan efterlevandeskydd är kopplade till tjänstepensionen och oftast ger månadsutbetlalningar under ett antal års tid. Det finns flera sorters efterlevandeskydd, men det vanligaste är återbetalningsskydd vilket helt enkelt innebär att din familj “ärver” de pensionspengar du har hunnit tjäna in.

Du betalar en löpande premie för det försäkringsbelopp du vill ska falla ut i livförsäkringen. Ett återbetalningsskydd kostar inget men istället går du själv miste om lite pension. Om dina efterlevande inte är i behov av pengarna så är det onödigt att ha kvar återbetalningsskyddet.

Vem ska kanske ha: Du som har barn att försörja och/eller en partner som får det ekonomiskt svårt om du dör i förtid

SKIPPA

Produktförsäkringar

En produktförsäkring ger ersättning om den köpta produkten skadas av en plötslig och oförutsedd händelse, blir stulen vid inbrott eller om den slutar att fungera. Även om du inte köper en produktförsäkring så har du ett bra skydd genom konsumentköplagen, garanti och genom andra försäkringar och förhoppningsvis har du marginalerna i din ekonomi för att betala själv om det behövs.

Om du har tecknat en allriskförsäkring som tillägg till hemförsäkringen kan du få ersättning från den om en pryl går sönder. Har du också köpt en produktförsäkring så uteblir ersättningen från den eftersom du inte kan få dubbel ersättning. Allriskförsäkringen omfattar alla dina prylar och inte bara en produkt.

Det här är en försäkringskategori där försäkringstagarna i genomsnitt får tillbaka en ganska liten del av inbetalda premier och Finansinspektionen håller med oss om att de inte behövs.

Vem ska ha: Ingen

Självriskeliminering

När du hyr en bil, släp eller annat fordon oavsett om det är i Sverige eller utomlands så får du frågan om du vill lägga till en självriskeliminering (en kompletterande hyrbilsförsäkring) som täcker din självrisk om det inträffar en olycka eller uppstår skador. Det belopp som försäkras är alltså bara självrisken och du behöver ta reda på den summan för att kunna ta ställning.

Villkoren för vissa kreditkort omfattar också självriskeliminering för hyrbil så det kan vara klokt att undersöka det i förväg.

Vem ska ha: Du som inte har råd att betala självrisken om olyckan är framme

Binda räntan

Nej, det här är ju tekniskt sett ingen försäkring men poängen är densamma som för en försäkring. Valet mellan rörlig och bunden ränta handlar framförallt om hur mycket risk du vill ta. Om du väljer rörlig ränta så blir det i genomsnitt billigare, men du får själv ta smällen om räntorna går upp oväntat mycket. Vill du slippa den risken får du betala banken för att ta den och då ska du välja bunden ränta som en försäkring.

Vem ska ha: Du som är beredd att betala lite mer för att få tid att anpassa dig ifall räntorna går upp oväntat mycket.

---

Den här verksamheten finns tack vare DITT frivilliga ekonomiska bidrag. Tack för ditt stöd!

Vi står på din sida i finansdjungeln. Vi avslöjar finansaktörer som gynnar sig själva på kundernas bekostnad. Dessutom ger våra artiklar och guider dig och andra begripliga, enkla och vetenskapligt förankrade råd om ekonomi, sparande och pensioner.

Du kan också stötta oss via vår supportersida på Patreon.