FRÅGA: Hej! Jag har som relativt ung opererat bort cancer men lever ett normalt liv efter ingreppet och diagnos. Jag har inte varit sjukskriven en längre tid, så rent praktiskt har det passerar obemärkt. Dock har det naturligtvis varit omtumlande med allt det innebär ur ett personligt plan. Med tanke på den fastställda diagnosen undrar jag om min inställning till min privatekonomi bör förändras.
Jag har sedan tidigare sparat ihop en buffert på ca 4 månadsinkomster (efter skatt), har lite sparande på indexfond och nyligen köpt en bostadsrätt. Bolånet är (trots ert råd) kopplat till en låneskyddsförsäkring som jag misstänker kommer vara restriktiv med ersättning om jag mot all förhoppning återinsjuknar i cancer. Vidare har jag inte tecknat en privat livförsäkring, och jag har en okej sjukvårdsförsäkring samt en sjukförsäkring för 10 kr/mån som jag inte tror ger någon större ersättning vid eventuell skada. Jag är medlem i a-kassan och har en extra inkomstförsäkring via fackförbundet. Misstänker att en privat tjänstepension har en livförsäkring men jag har tidigare följt ert råd avstått från en livförsäkring genom kollektivavtalad pension. Jag är anställd, och har innan mitt insjuknande närt en dröm om att starta eget. Samtidigt som jag föreställer mig att jag kommer ha svårt att teckna personförsäkringar från och med nu.
Hur ska jag förhålla mig privatekonomiskt till ett liv efter mitt cancerbesked där jag i dagsläget är frisk men lever med verkligheten att ett återinsjuknande kan bli ett faktum? Finns det försäkringar som jag borde ha tecknat innan sjukdomen men som jag skulle behöva kompensera för från och med nu? Hur ska jag i så fall budgetera och investera för att parera eventuellt framtida dalar i återstående skeden av mitt liv? /Ung Cancer
SVAR: Ekonomi känns ofta som ett torrt och abstrakt ämne, men det är tätt sammanflätat med livets stora frågor. Ibland blir det tydligare än annars. Det låter väldigt tufft att få en cancerdiagnos i unga år. Skönt att du verkar må ok idag åtminstone. Vi håller tummarna för fortsatt god hälsa!
Behåll alla försäkringar du har
Ett första råd är att vara försiktig med att avsluta försäkringar kopplade till din hälsa som till exempel sjukförsäkringar, bolåneskydd eller efterlevandeskydd i pensionen. Har du skaffat dem innan du blev sjuk ska du nämligen kunna behålla dem, fortsätta att betala premie som om du inte varit sjuk och de täcker även cancerrelaterade problem.
En grundtanke med försäkringar är att det inte ska gå, varken för dig eller försäkringsbolaget, att utnyttja kunskap om förändrat hälsoläge. Tecknar du nya sjuk- eller sjukvårdsförsäkringar får du antagligen göra en hälsodeklaration som i sin tur antingen leder till kraftigt höjd kostnad eller undantag för cancer. Däremot kan försäkringsbolagen inte avsluta försäkringen eller höja priset (mer än vad de höjer för alla) på grund av att du blivit sjuk. Skulle de kunna göra det skulle det förstöra en stor del av poängen med försäkringen.
Tecknade du bolåneskydd innan du blev sjuk bör det vara samma sak där. Vi avråder oftast från låneskydd för att de är kopplade till ett lån hos just din bank. Om låneskyddet är tecknat innan du blev sjuk har du en stark anledning att behålla låneskyddet eftersom du kommer att ha svårt att teckna nya livförsäkringar. I första hand får vi hoppas att din bank fortsätter erbjuda en bra ränta. Är det så att du kan få klart bättre ränta någon annanstans får du helt enkelt fundera över hur viktigt låneskyddet är. Om du byter boende går det ofta att ta med sig lånet och låneskyddet genom ett så kallat säkerhetsbyte. Banken har dock möjlighet att säga nej om det nya boendet ger banken en sämre situation.
Det här hjälper ju inte dig nu, men för andra läsare vill vi ändå påpeka att det här är ett bra exempel på varför vi rekommenderar en livförsäkring utan koppling till bolånet istället för bolåneskydd. Hade du haft en sådan livförsäkring istället hade du kunnat behålla den även om du byter bank eller boende.
I kollektivavtal slipper du hälsoprövning
Den bästa möjlighet du har att få både sjukförsäkring och livförsäkring är antagligen via jobbet. Jobbar du på en arbetsplats med kollektivavtal omfattas du automatiskt av sjukförsäkring och en försäkring som kallas premiebefrielse. Den senare innebär att det fortsätter att betalas in pengar till din tjänstepension när du är sjukskriven.
De här försäkringarna får du om du är fullt arbetsför. Om du börjar nytt jobb när du är deltidssjukskriven räknas du inte som fullt arbetsför, men så länge du är frisk nog att arbeta heltid får du försäkringarna trots din historik.
I vissa lägen har du också rätt att lägga till återbetalningsskydd, det vill säga att dina efterlevande “ärver” de pensionspengar du har sparat ihop om du dör, eller en sorts livförsäkring som brukar kallas familjeskydd utan att göra en hälsoprövning. Det här gäller oftast:
- När du får barn
- När du gifter dig
- När du blir sambo
- När du är ny på jobbet
Händer något av det här dig ska du därför verkligen passa på. Notera att det kan vara lite olika regler i olika kollektivavtal så vi vågar inte lova att det alltid går vid alla dessa livshändelser.
En del lite större arbetsgivare utan kollektivavtal har förhandlat till sig liknande villkor. Var med andra ord extra noga med att kolla upp de här sakerna när/om du funderar på nytt jobb.
Skaffa marginaler innan du startar eget
Vi tycker inte att du behöver sluta drömma om att starta eget. Att följa sina drömmar är också viktigt, men du behöver kanske vara något försiktigare än om du aldrig varit sjuk.
Väljer du att starta eget kommer det tyvärr bli svårt att få rimligt prissatta liv- och sjukförsäkringar som täcker cancer. Där får du helt enkelt fundera på hur viktiga de här försäkringarna är för dig och dina efterlevande i relation till hur gärna du vill starta eget.
Ett sätt att tänka är att du kanske ska se till att ha mer privata sparpengar och bättre marginaler i ekonomin innan du startar eget än vad du annars skulle ha behövt. Privata pengar kan du ju använda för att dryga ut försäkringskassans ersättning ifall du blir sjuk igen och de ärvs också.
Skriv testamente och hjälp efterlevande att räkna
Avslutningsvis vill vi påminna om råd som är bra för alla, men som kanske känns mer aktuella i din situation.
- Skriv testamente så att pengarna går dit du vill.
- Sätt dig tillsammans med sambo/make/maka/annan förälder till barn (även om ni inte lever ihop) och räkna på hur livet blir för dem och eventuella barn ifall du går bort. Tänk på att efterlevande oftast får en hel del efterlevandeskydd från staten om det finns minderåriga barn inblandade. De gäller förstås oavsett sjukdomshistorik. Klarar alla sig ok ekonomiskt utan pengar från dig blir alla frågor ovan mindre viktiga. Får de det riktigt knapert blir det viktigare för dig att ta hänsyn till de här frågorna när du väljer jobb, etc.
Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.
Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.
Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.
Om författaren
