FRÅGA: Hej! Mitt fasträntekonto är just avslutat och jag undrar hur jag bäst kan spara mina pengar (drygt 1 miljon kronor), så att mina barn kan ärva mig. Jag är 75 år. Vänliga hälsningar
SVAR:
Hur vill barnen att du skall spara?
Vi tycker att det i grunden finns två bra sätt att spara på:
- Sparkonto hos någon bank som ger garanterad och låg ränta. Nischbanker ger i dagsläget strax över 1 procent. Eftersom du just avslutat ett fasträntekonto är du säkert bekant med sparformen. I anslutning till vår Sparguide kan du annars läsa mer om sparkonton. Vi rekommenderar sparkonton för kortsiktigt sparande eller pengar som skall utgöra någon form av buffert.
- Investeringssparkonto (ISK) med en bred och billig aktiefond. Den här sparformen är självklar för långsiktigt sparande. Om sparhorisonten är 10 år eller längre bör du satsa allt här och inget på sparkontot. Vi resonerar om det i artikeln aktier bäst på lång sikt.
I slutändan handlar det här alltså om när du/barnen ska använda pengarna. Ju kortare tid som är kvar tills pengarna ska användas desto större del av pengarna bör ligga på ett sparkonto.
Eftersom vi inte har helheten klar för oss ser jag tre typiska mål för ditt sparande:
- Om du har tänkt använda pengarna för att komplettera din pension, och sedan att det som blir kvar skall ärvas av barnen så kan du snegla på hur statliga AP7 Såfa hanterar aktiefördelningen. En typisk 75-åring har där 33% av pengarna i aktiefonder och 67% i räntefonder. Då kan du använda investeringssparkonto och sparkonto enligt den fördelningen.
- Om du redan har pension och/eller andra pengar att leva på resten av livet och du vill öronmärka miljonen till dina barn bör du först fråga dig om det inte är bättre att låta barnen få dessa som förskott på arv. Kanske är deras behov av pengar större nu än när du går bort i framtiden? Kanske har dina barn diametralt olika behov. Det ena vill ha 100% aktiefonder och det andra använda pengarna för amortera på ett dyrt lån. Då finns ännu starkare skäl att tidigarelägga arvet.
- Om du vill spara åt barnen men inte släppa pengarna nu för att det känns bra att ha dem i en nödsituation kan du alltid överväga att dela upp pengarna i olika konton för varje barn och fråga dem vad de har för önskemål om risknivåer. Sedan reglerar du vem som ärver vad i ett testamente. Om det blir för krångligt är standardrådet att köra 100% aktiefonder på ett investeringssparkonto för att du enligt statistiken sannolikt kommer leva minst 15 år till!
När det gäller val av fond på ditt investeringssparkonto hänvisar vi till en global indexfond. I vår Fondguide hittar du den billigaste hos din bank.
Barnen ärver dig per automatik
För att se till att dina barn får dina pengar när du dör behöver du antagligen inte göra någonting. Är det dina barn juridiskt ärver de dig så länge testamentet inte säger någonting annat. Är du gift med barnens andra förälder kommer hen ärva dig först och sedan får barnen pengarna när hen dör.
Enda undantaget är att man i sparformen kapitalförsäkring kan ange förmånstagare som rundar arvsreglerna. Har du en sådan kan du dubbelkolla att barnen är förmånstagare.
Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.
Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.
Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.
Om författaren
