Konsultbolaget Cygni har utsetts till Sveriges bästa arbetsplats av Great Place To Work inte mindre än fem år i rad. Cygni har ingen automatisk pensionsavsättning utan låter de anställda välja helt fritt hur mycket de vill pensionsspara. För att alla anställda ska kunna ta ett bra och välgrundat beslut kring sin pension, från en oberoende rådgivare, har Cygni anlitat oss på Småspararguiden.

Fyra olika modeller för arbetsgivare

Det finns fyra modeller för arbetsgivare att använda för de anställdas framtida pensioner.

1. Teckna kollektivavtal
2. Inte teckna kollektivavtal
   • Skaffa en pensionslösning via en försäkringsförmedlare
   • Skaffa en pensionslösning direkt via bank/försäkringsbolag
   • Låta medarbetarna spara (löneväxla) valfritt belopp

I ett separat inlägg beskriver vi modellerna och dess för- och nackdelar mer ingående.

Så gör Cygni

Cygni har valt att låta medarbetarna spara (löneväxla) valfritt belopp och låter de anställda välja fritt vilket bolag som skall förvalta sparandet.

I tider där det pratas om att pensionerna inte kommer räcka blir det ännu viktigare att arbetsgivare tar sitt ansvar för att hjälpa sina anställda att få en så bra pensionslösning som möjligt. Vi frågar Jon Persson, koncernchef på Cygni hur de hanterar frågan:

Hur gick resonemanget när ni valde modellen med frivillig löneväxling istället för det vanligare upplägget med tjänstepension?

Hela Cygni är uppbyggt för att vara en så bra arbetsplats som möjligt. En del i detta är att vi skräddarsyr varje anställning utifrån den enskilde individens behov. Att tvinga in alla anställda i en lösning där man blir pålurad dyra sparformer var aldrig aktuellt för oss. Vi vill också ge våra anställda flexibiliteten som kommer med löneväxling. Flera av våra anställda har nyttjat detta genom att exempelvis ta en paus i sitt pensionssparande när de har köpt en lägenhet eller hus. Istället för att pensionsspara i en fond har de tagit pengarna och amorterat av sitt topplån vilket såklart också är en form av pensionssparande. När lånet är amorterat kan de sedan återgå till traditionellt pensionssparande. Våra anställda slipper dessutom avgiften till Collectum som över åren äter upp en stor del av sparandet och våra juniora konsulter som tjänar under brytpunkten för statlig pension skulle ju faktiskt förlora pengar på att tvingas in i ett kollektivavtal eller ITP-lösning.

Vi brukar säga att det ställer lite högre krav på sparkunskap och självdisciplin från de anställda att välja er modell. Hur hjälper ni medarbetarna med detta?

Vi pratar såklart pension med alla när de anställs och sen varje år på utvecklingssamtalet. Och givetvis hjälper vi till om man skulle vilja prata med en försäkringsmäklare, vår bank eller någon annan rådgivare. Men som företag vill vi inte peka på någon enskild sparform, mäklare eller fondbolag. Det var därför som Småspararguiden kändes perfekt för oss. En helt oberoende, kunnig och insatt pensionsrådgivare som har en unik förmåga att göra pensionsinformation lättförståelig och till och med rolig att lyssna till. Att vi tog in Småspararguiden har varit extremt uppskattad av samtliga medarbetare.

Inom kollektivavtalen finns andra försäkringar och trygghetsaspekter som hjälper de anställda om de skadar sig i arbetet eller blir långtidssjuka. Hur har ni lagt upp ert skyddsnät?

Alla anställda på Cygni omfattas av TFA, TGL, reseförsäkring, olycksfallsförsäkring mm. Man kan även välja till en privat sjukvårdsförsäkring. I vårt koncept att vara den bästa arbetsplatsen ingår såklart att ta hand om alla anställda nästan oavsett vad de råkar ut för i livet.

De här råden ger vi till medarbetarna på Cygni

Vad händer om du blir sjuk?

En första viktig aspekt man behöver fundera på som anställd är vad som händer om man skulle bli sjuk på längre tid. Då blir inkomsten naturligtvis lägre än den lön man är van vid och man har kanske inte längre utrymme att sätta undan pengar till pensionen. Gör räkneövningen på ersättningskollen.se och stäm av med arbetsgivaren vilken den totala sjukersättningen blir. Om man är i behov av högre månadsersättning går det ofta att teckna extra sjukförsäkring genom sitt fackförbund.

Lön under brytpunkten – bättre att spara privat

Viktigt att känna till i pensionsvärlden är att det finns ett tak för när staten slutar att sätta av mer pengar till din allmänna pension. För 2024 är taket 51 242 kr/mån (eller egentligen 614 900 kr på årsbasis) och det påverkar hur det är smartast att pensionsspara.

Tjänar du mindre än taket så är de flesta experter överens om att det är bättre att ta ut så mycket lön som möjligt och istället spara pengarna privat. Det resonemanget bygger dock på att du har disciplinen att sätta av pengar och faktiskt spara dem ända till pensionen.

I de flesta kollektivavtal brukar arbetsgivaren sätta av 4,5% av lönen upp till 47 625 kr/mån. Så om anställda på Cygni som tjänar under gränsen vill hålla jämna steg med de flesta på arbetsmarknaden behöver de själva spara 4,5% av sin nettolön. Eftersom det här upplägget bli lite förmånligare så kan de som själva sparar disciplinerat tom räkna med lite bättre pension än om de hade haft kollektivavtal.

Eftersom privat sparande, till skillnad mot tjänstepension, bodelas kan det vara viktigt att upprätta ett testamente och äktenskapsförord. Pengar som är ämnade för pension skall ju vara din enskilda egendom.

Som vanligt rekommenderar vi alla med minst 10 år kvar till pension att spara alla pengar på ett ISK hos Avanza och välja en billig global aktiefond. För de som har mindre än 10 år kvar till pension kan detta fortfarande vara rätt, men då kan man åtminstone börja fundera på att flytta lite av pengarna till ett sparkonto.

Lön över brytpunkten (efter löneväxling) – bäst att löneväxla

Tjänar man mer än taket så är det däremot oftast bättre att avstå en del av lönen för att istället få tjänstepension. Då får man nämligen inte mer pengar avsatt från staten för att man har en högre bruttolön. Detta kallas löneväxling och har tre fördelar:

1. Bonus på c:a 6%. Löneskatt på pension är lägre än arbetsgivaravgifterna på lön. Mellanskillnaden får man oftast som anställd.
2. Bonus på 20-25%. Marginalskatten kommer förmodligen vara lägre på pensionsuttaget i framtiden än på din lön idag. De framtida skattesatserna är inte skrivna i sten men här kan man spara upp till 25% om man betalar 55% marginalskatt idag och tar ut pension till cirka 30% skatt i framtiden.
3. Lägre sparskatt. Schablonskatten på ISK är för år 2024 1,086%. På pensionssparande är den 0,372%. Att spara mellanskillnaden är ganska mycket med tanke på att en typisk fondavgift ligger på 0,20%.

En möjlig nackdel är att dina pengar låses in så att du inte kan röra dem förrän du går i pension, men det kan förstås också vara en fördel att du inte frestas att använda pengarna för tidigt.

I de flesta kollektivavtal sätts det av 30% av den inkomst som överstiger taket. Det är ganska mycket pengar. Här får vi komma ihåg att inga pengar alls avsätts till den statliga pensionen över taket. Är man höginkomsttagare nu och vill fortsätta vara det som pensionär krävs alltså rejäla löneväxlingar.

Ska man som arbetsgivare välja Cygnis modell?

Cygni har valt en modell som kräver lite extra kunskap och disciplin från medarbetarna men också kan ge allra mest pension för pengarna. Genom utbildningsinsatser säkerställer Cygni att medarbetarna förstår vilka val som är viktiga.

Om du som arbetsgivare går i tankar att skaffa eller se över pensionsfrågan rekommenderar vi vår genomgång av alternativen. Eller anlita en oberoende aktör (som oss t.ex.) för en second opinion av ert befintliga avtal. Betalar ni rimliga avgifter och får medarbetarna bra pension?

Vad ska man tänka på som anställd hos ett bolag som Cygni?

Som anställd på en arbetsplats som inte erbjuder automatisk pension behöver du vara medveten om två saker:

1. Du måste verkligen göra jobbet med att sätta dig in i och välja pensions- och försäkringslösning. Annars kan det bli riktigt dåligt på sikt.
2. När du jämför din lön mellan olika arbetsgivare behöver du räkna med pensionsdelen. Annars ser din lön från ett bolag utan automatisk pensionsavsättning mycket högre ut än den egentligen är.

---

Den här verksamheten finns tack vare DITT frivilliga ekonomiska bidrag. Tack för ditt stöd!

Vi står på din sida i finansdjungeln. Vi avslöjar finansaktörer som gynnar sig själva på kundernas bekostnad. Dessutom ger våra artiklar och guider dig och andra begripliga, enkla och vetenskapligt förankrade råd om ekonomi, sparande och pensioner.

Du kan också stötta oss via vår supportersida på Patreon. Om ditt bidrag är minst 50 SEK/månad (+ moms) får du svar på en läsarfråga per halvår!