FRÅGA: Jag är medlem i JAK bank och gillar idén. Nu försöker jag dock, utan framgång, förstå mig på deras två typer av bolån i förhållande till andra bankers bolån. Hur står sig JAK i en jämförelse? Är det bra upplägg eller blir det dyrare än ett vanligt bolån i en traditionell bank?

Om ni har några andra bolånstips så tar jag gärna emot dem med.

SVAR:

Om JAK-banken

JAK-banken är en bank med ett lite annorlunda upplägg. Tidigare marknadsförde de sig som en bank utan ränta och höll enbart på med låneavgifter och sparpoäng. Sedan 2017 är de dock förbjudna att använda den marknadsföringen så nu beskriver de istället sig själva som räntekritiska.

Vi får börja med att erkänna att vi trots att vi titulerar oss finansrebeller är tillräckligt insnöade i mainstreamfinansen för att inte vara särskilt räntekritiska. Vi har stor respekt för att du och många andra ser saker på ett annat sätt än vi och till skillnad från många andra banker som erbjuder dåliga villkor så tror vi att JAK-banken har ett välvilligt uppsåt, men vi svarar ändå ur det egoistiska perspektivet “vad ger flest kronor till dig”.

Ur det perspektivet är det enkla svaret att om du kan få ett lån hos någon mer “vanlig” bank så är det mycket bättre.

Lägre räntor hos storbankerna

De flesta banker jobbar så att de har en listränta som är en slags maxränta och sedan kan man ibland förhandla till sig bättre villkor. För att få bättre villkor är det ofta bra om man har hög inkomst, låg belåningsgrad men helst ändå lånar ganska mycket.

Denna maxränta – de sämsta listräntorna hos storbankerna ligger för rörlig ränta på drygt 2%. För en 10-årig bunden ränta ligger räntorna på drygt 3%. Vi rekommenderar i allmänhet rörlig ränta, men om man är en orolig typ och är väldigt säker på att man inte ska flytta kan det finnas poänger med bunden ränta.

Vi har inte lusläst JAK-bankens villkor, men som de beskriver sina lån har de en ränta på 3,5-4%. Dvs mer än maxräntorna hos storbankerna – och det är få av kunderna där som faktiskt betalar maxränta.

Om du sparar en massa pengar på JAK-banken utan ränta kan du visserligen sänka räntan, men de pengarna hade du kunnat använda till att amortera på en vanlig bank och då hade du också sänkt räntekostnaden.

Då kan JAK-banken vara bättre

En sak som möjligtvis skulle kunna vara en fördel är att JAK-bankens ränta verkar vara bunden för hela utbetalningstiden. Om man tänker sig ett scenario där räntan och inflationen går upp rejält om 15 år skulle det kunna vara en bra deal. Vi tror dock inte att ett sådant scenario är tillräckligt sannolikt för att det ska vara värt den betydligt högre räntan.

Slutgiltigen är det förstås så att om de “vanliga” bankerna inte vill låna ut till dig, men JAK-banken vill så är det en helt annan sak. Jämför du med banker som Bluestep, Svea Ekonomi och Marginalen bank är JAK-bankens ränta inte alls så dålig. Vi har inte riktigt koll på hur JAK-banken gör sin kreditprövning så vi vet inte hur hårda de är.

Även om det skulle gå bör du i detta scenario dock tänka igenom ordentligt om du verkligen ska köpa bostad. Vi tycker inte att man ska lita på storbanker i allt, men om de tycker att du har för dålig ekonomi för att ta ett bolån är det inte omöjligt att de har en poäng. Det är inte så kul att riskera att få betala nästan hela sin inkomst i ränta och amortering under 30-40 år.

Allmänna bolånetips

Våra allmänna bolånetips är kortfattat att gå runt till så många banker som möjligt, se vad de erbjuder och försök spela ut dem mot varandra. Som sagt rekommenderar vi i allmänhet också rörlig ränta.

---

Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.

Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.

Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.