FRÅGA: Jag har två frågor. Jag fyller snart 55 år.
- Ska jag börja ta ut mitt privata pensionssparande från IPS och flytta dem till ISK, eller är det bättre att ha kvar IPS tills jag blir pensionär? Det är nog primärt skatteffekten jag tänker på.
- Är jag för gammal för att flytta PPMpengarna till AP7såfa? Jag menar, blir det för stor andel ränta? Jag ska ju inte ta ut hela pensionen när jag fyller 65 utan tänker att spartiden är längre än 10 år.
SVAR: Med två frågor blir det två svar!
1. IPS vs ISK
Du ska absolut inte spara några nya pengar i IPS då avdragsrätten är borta, men de gamla pengarna där du redan har utnyttjat avdragsrätten finns ingen anledning att ta ut i förtid och spara på annat sätt. I fall du har så hög inkomst nu att du betalar statlig skatt nu eller skulle behöva göra det om du dessutom tog ut pension är det klart förmånligt att behålla pengarna och istället ta ut dem när du är pensionär. Då har du antagligen lägre inkomst och betalar därför lägre marginalskatt. Om du inte har så hög inkomst är det åtminstone inte dåligt att låta pengarna vara kvar eftersom den årliga skatten på ett IPS-konto är ungefär en tredjedel av skatten på ett ISK.
Däremot är det så klart alltid viktigt att välja rätt fond och det kan också vara värt att flytta själva IPS:en till en annan bank.
2. AP7 Såfa bra även för 55-åringar
Även för den genomsnittliga 55:åringen tycker vi att AP7 Såfa är ett riktigt bra val. Eftersom AP7 Såfa har en hävstång kommer du att ha över 100% aktier i några år till trots nedtrappning och nedtrappningen går inte jättefort så det dröjer innan Såfan blir ett försiktigt alternativ.
Vill du ha kontroll över din aktieandel och därmed din risknivå själv kan du istället kombinera AP7 Aktiefond och AP7 Räntefond på en lagom nivå. Tänk dock på att AP7 Aktiefond har hävstången i sig som gör att den just nu har 110% aktier så det får du ta med i beräkningen. Det här är dock överkurs för de flesta och AP7 Såfa är vårt bästa allmänna råd.
När du börjar närma dig pensionen är det läge att se över hur du ska placera och ta ut pensionen så att det passar din livssituation. Om du känner dig osäker kan det vara bra att ta hjälp av någon oberoende rådgivare för vägledning kring sakerna. Men om du tänkt jobba i 10 år till och inte har väldigt specifika ekonomiska planer för pensionen det kan du gott vänta ytterligare några år med det.
Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.
Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.
Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.
Om författaren
