FRÅGA: Hej Småspararguiden! Jag fick en fråga från en släkting i helgen. Hon undrar helt sonika hur stor del av hennes ihopsparade kapital som är vettigt att ha i fonder/aktier i hennes ålder? Gift, hus avbetalt, har väl i och för sig vissa större utgifter framför sig om några år pga. inköp av bil. Funderar på att gå i pension om tre år. Min släkting har tyvärr varit obenägen att knappt ta några risker alls med sitt sparande, har en hel del i räntefonder som vi ju alla vet är en dålig affär just nu. Min släkting inser själv att det kanske vore bra med en större andel av sparandet i fonder mot vad hon har nu.
SVAR: Det här är en fråga som det är svårt att ge ett enkelt svar på.
Det kan finnas väldigt speciella fall där det kan vara rätt att ha allt i räntefonder. Är man väldigt säker på att pengarna räcker till allt vad man vill göra livet ut och struntar i eventuella arvingar kan det kanske vara rätt, men då ska man nog också vara säker på att man inte blir särskilt gammal. Tar man med i beräkningen att man kan leva till man blir 100 år och att vi kan få ett inflationsscenario innan dess bör även den som har tillräckligt med pengar och är extremt riskminimerande ha åtminstone en del i aktier.
Frågan om hur stor andel är svår. Pengar hon ska köpa bil för om några år skulle jag inte rekommendera en försiktig typ att lägga i aktier. Därutöver är den något av en smaksak.
Ett sätt att bestämma sig är att göra en ordentlig genomgång av hennes ekonomi, olika framtida scenarion, etc. Det är tidskrävande – och därför dyrt om man tar hjälp – men man kommer en bit. Här finns ett företag som heter Capfor som har en intressant lösning för detta. För att det ska vara värt kostnaden krävs dock att man har hyggligt mycket pengar.
Ett annat sätt är att titta på och låta sig inspireras av generella lösningar där experter har försökt träffat rätt för breda målgrupper. AP7 Såfa har fortfarande drygt 100% aktier för en 60-åring. Jag roade mig nyligen med att göra en genomgång av entrelösningarna för olika försäkringsbolag när det gäller tjänstepension för arbetare med kollektivavtal (SAF-LO). Där ligger de flesta fortfarande med 75-100% aktier i den åldern.
Ett tredje sätt att tänka är att i utbildningsmaterialet för försäkringsförmedlare rekommenderas att spara allt i akter på mer än 10 års sikt. Då kan du hjälpa henne att fundera på hur stor del av pengarna hon tror att hon kommer att använda inom 10 år och sedan lägga resten i akter.
Ska jag slänga ur mig någonting väldigt allmänt skulle jag säga att 50% aktier fortfarande är en försiktig strategi. Det gäller dock att du får din släkting att förstå att det gäller att sitta lugnt i båten om vi får en börskrasch. Det värsta scenariot är att hon går in med 50% aktier och sedan säljer efter en krasch. Vågar hon sitta kvar är chansen mycket god att det kommer att löna sig på sikt.
Och en aktiefond ska förstås vara en billig globalfond som du/släktingen hittar i vår fondguide :)
Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.
Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.
Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.
Om författaren
