FRÅGA: Hej! Som ägare av ett enmans-AB fick jag tips om sk Direktpension genom ett företag där man tydligen slipper den annars brukliga kapitalförsäkringen med dess avgifter. Efter idogt googlande och rundfrågande är jag fortfarande inte säker på om detta är ett bra och seriöst alternativ (som de tar ca 20 lax för) eller om man kan göra det själv. Har ni några erfarenheter av just direktpension utan kapitalförsäkring? Kan denna form av pensionssparande bli retroaktivt beskattningsbar om någon småföretagarfientlig regering plötsligt bestämmer det?Jag tar ut en bra lön så detta är bara “överskottet” som jag vill placera smart. Stort tack på förhand och jag hoppas ni kan ge mig lite oberoende rådgivning.
Uppdatering 2022: Läs gärna våra nyare artiklar om pensionssparande för egenföretagare respektive direktpension.
SVAR: Direktpension i sig är en vettig pensionslösning för egenföretagare, som vi skrivit om tidigare. Direktpension utan kapitalförsäkring är däremot en oftast en dålig idé; den huvudsakliga anledningen till att inte använda kapitalförsäkring är att försäkringen kostar pengar, men eftersom både Nordnet och Avanza har gratis kapitalförsäkringar faller det här argumentet platt. Kapitalförsäkring är mycket bättre skattemässigt än ett vanligt fondkonto, man ska därför ha direktpension med kapitalförsäkring.
Förenklat ordnar du din direktpension genom att:
- Skriva två juridiska avtal, ett som kallas “direktpension” och ett som kallas “pantförskrivning”, vilka binder ditt företag att betala ut pension till dig och ser till att du får pengarna även vid en konkurs.
- Öppna en kapitalförsäkring hos ex. Avanza eller Nordnet, som är gratis, och börja placera dina pengar där.
Det kan vara värt att betala några tusenlappar för att ordna det här upplägget, men spontant låter 20 000 kr dyrt.
Svaret på din sista fråga, om det finns en politisk risk med direktpension, är nja. En “småföretagarfientlig” regering kan absolut göra direktpension olönsam, men samma risk finns för alla typer av sparande. Någon form av retroaktiv beskattning låter däremot orimligt. Eftersom direktpension är väldigt flexibelt är den politiska risken mindre än för andra sparanden, som t.ex. pensionsförsäkring där pengarna låses in.
Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.
Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.
Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.
Om författaren
