FRÅGA: Jag har bestämt mig för att pensionsspara privat och gick därför till Nordea. Jag har i dagsläget ca 100 000 kr i sparkapital och vill börja spara 1 000 kr i månaden. Jag tänker mig att 500 kr är pensionssparande och 500 kr är annat hyggeligt långsiktigt sparande. Jag är 32 år och har också en bostadsrätt ifall det spelar någon roll.

Från Nordea fick jag följande råd:

1. Flytta över allt jag har idag till fonderna Nordea Stratega 30 och Nordea Stratega 50 (hälften var)
2. Göra samma sak med det månadssparande som inte är pension (Nordea Stratega 30 och 50)
3. Lägga mitt pensionssparande (500 kr/månad) i Nordea Stratega 70
4. Alla pengar ska vara i en ISK (Investeringssparkonto)

Vad tycker ni om Nordeas råd och vad skulle ni rekommendera?

SVAR: Nästan alla stora banker, försäkringsbolag och försäkringsförmedlare har blandfonder (en blandning av aktier och räntor) med höga avgifter som de försöker sälja på alla som inte är ordentligt pålästa (dvs de flesta). För Nordea är dessa fonder Nordea Stratega. Nordea tar inte riktigt lika mycket betalt som en del andra, men i stort sett är det samma skräp. Vi rekommenderar alla att undvika att köpa Nordea Stratega.

Den svåra frågan här är hur mycket av dina pengar du ska ha i aktier. Det du tänker dig som pensionssparande ska du definitivt ha i aktier. På 30-års sikt är räntor mer riskfyllt än aktier* så det finns ingen anledning att ha några räntor här. För det övriga sparandet har Nordea rekommenderat dig 40% aktier. Vi kan inte avgöra om det är en lagom risknivå utifrån det du skriver, men om vi antar att det är lagom så skulle vi rekommendera följande:

1. Skaffa ett ISK precis som Nordea säger
2. Flytta 40% av dina 100 000 kr (= 40 000 kr) samt spara 700 kr i månaden i den billigaste globalfonden du kan hitta. På Nordea är detta Nordea Global Index. Om du vill titta på fler banker kan du titta här.
3. De pengar du inte vill ha i aktier (60 000 kr + 300 kr i månaden) kan du göra två saker med.
   1. Amortera på ditt bostadslån om du har något. Detta förutsätter att du har rörlig ränta eller att banken ger dig möjlighet att amortera på ett bundet lån utan extra avgifter.
   2. Om du vill ha dem så att du snabbt kommer åt dem kan du bara ha dem på ett vanligt sparkonto. Med det ränteläge vi har idag är räntefonder meningslöst. Om du är beredd att ta risk är aktier mycket bättre och om du vill ha säkra räntefonder så får du i princip ingen avkastning alls. Det får du inte på ett sparkonto heller, men det är iaf billigare och mindre krångligt.

*Aktier kan variera mer i värde, men i genomsnitt går de så mycket bättre över tid att risken att de sämsta utfallen på 30 år med bara räntor är sämre än de sämsta utfallen på 30 år med bara aktier.

Du som är månadsgivare till Småspararguiden kan också få svar på dina frågor.

Var med och stötta oberoende konsumentupplysning och grävande journalistik genom att gå med i vår Patreon-grupp! Donerar du minst 50 kronor per månad får du svar på en fråga i halvåret.

Här kan du läsa mer om hur du stöttar oss.

Om författaren

Andreas Runnemo

Andreas Runnemo har 15 års erfarenhet från finansbranschen där han innan Småspararguiden har jobbat på hedgefond, storbank och livförsäkringsbolag. Trots att han själv har suttit på hedgefond och byggt avancerade algoritmer för att slå börsen har han alltid haft sina egna pengar i billiga indexfonder. Andreas är civilingenjör från KTH (Teknisk Fysik) med inriktning finansiell matematik och civilekonom från Handels.